飛び石でフロントガラスにヒビが入った場合、車両保険に加入していれば、一般に保険金の支払い対象となります。

ただし保険を使うと翌年の等級が1つ下がり、7等級以上では1年間、割引率の低い「事故有係数」も適用される扱いが一般的です。

修理費が小さい場合は、保険を使わずに自己負担したほうが、翌年以降の保険料を含めた負担が軽く済むこともあります。

この記事で扱うのは、飛び石で車両保険を使うときの扱いと、使うかどうかを決める前に比べることです。

飛び石は車両保険の対象になる

フロントガラスの飛び石は、車を走らせていれば誰にでも起こりうる損害です。

偶然な事故による損害として扱われる

車両保険は、損害保険料率算出機構によると、衝突・接触・墜落等の偶然な事故によって自動車に損害が生じた場合に支払われる保険です。

走行中に飛んできた石が当たってフロントガラスにヒビが入るのも、この偶然な事故による損害にあたるため、一般に車両保険の支払い対象となります。

出典：損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率」

補償の範囲を限定したタイプは契約で確かめる

車両保険には、補償の範囲を限定して保険料を抑えたタイプもあります。

飛び石が対象に含まれるかどうかは契約によって異なるため、保険証券や約款で確かめておきます。

保険を使うと等級が下がる

車両保険は、使えばそれで終わりではなく、翌年以降の保険料に影響が残ります。

飛び石は1等級ダウン事故

保険を使った事故は種類によって翌年の等級の下がり方が異なり、飛び石でフロントガラスにひびが入って車両保険金が支払われる事故は、1等級ダウン事故に分類されるのが一般的です。

使わなければ翌年は等級が1つ上がるところ、使うと1つ下がるため、翌年の等級は使わなかった場合より低くなります。

1年間は事故有係数が適用される

7等級以上では、同じ等級でも、事故があった人に適用される事故有係数のほうが、無事故係数より割引率が低く設定されています。

1等級ダウン事故の場合、この事故有係数が翌年の契約から1年間適用されるのが一般的です。

影響は1年で終わらない

事故有係数の適用が終わっても、下がった等級から再び1つずつ上がっていくため、使わなかった場合との等級の差はしばらく続きます。

修理費が小さければ、この差による保険料の増加分のほうが上回ることもあります。

使う前に比べること

相談の場でも、等級への影響を確かめずに保険を使い、翌年の更新で保険料が上がって驚く例に出会います。

修理の見積もりを取る

小さなヒビであれば補修で済む場合もあり、ガラスを交換する場合とは費用が異なります。

まず修理の方法と費用の見積もりを取ります。

免責金額を確かめる

契約に免責金額（自己負担額）が設定されていれば、修理費のうちその額までは自分で負担することになります。

修理費が免責金額を下回れば、保険を使っても受け取れる保険金はありません。

増える保険料を保険会社に確かめる

保険を使った場合と使わなかった場合で、翌年以降の保険料がどう変わるかを、契約している保険会社に確かめます。

修理費から免責金額を引いた受け取れる額と、保険を使うことで増える保険料を並べ、受け取れる額のほうが多いときに使うのが、判断の基本になります。

まとめ：使えるかより、使うかどうかを比べて決める

飛び石の損害は車両保険の対象になるのが一般的ですが、使うかどうかは別に考える必要があります。

要点は次のとおりです。

・車両保険は、衝突・接触・墜落等の偶然な事故によって自動車に損害が生じた場合に支払われる

・飛び石でフロントガラスにひびが入った損害は、一般に車両保険の支払い対象になる

・飛び石で車両保険を使うと1等級ダウン事故となり、翌年から1年間は事故有係数が適用されるのが一般的

・補償の範囲を限定したタイプの車両保険では、対象かどうかを契約で確かめる

・修理費、免責金額、保険を使った場合に増える保険料を並べてから決める

車両保険が使えるかどうかではなく、使った場合に増える保険料と受け取れる保険金を比べてから使うかどうかを決めることが、飛び石の修理で負担を増やさない進め方になります。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆した内容です。

当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。

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