生命保険の契約者貸付は、貯蓄型保険の解約返戻金の一定範囲内で、保険を解約せずに保険会社から資金を借りられる制度です。

解約すると保障を失いますが、契約者貸付なら保障を続けたまま資金を確保できます。

ただし、借りたお金には所定の利息（複利）がつくため、返済しないままだと元利金が年々ふくらむ点に注意が必要です。

元利金が解約返戻金を超えると保険契約が失効するため、仕組みを理解して使うことが欠かせません。

本記事では、契約者貸付の仕組みと、解約との違い、利息や失効の注意点を、商品を売る立場とは離れた視点で解説します。

契約者貸付の仕組み

契約者貸付は、加入している生命保険の解約返戻金を担保に資金を借りる制度です。まず、どのような保険で使えて、どんな特徴があるのかを押さえておきます。

解約返戻金の一定範囲内で借りられる

契約者貸付では、契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸付けを受けられます。

借りられる範囲は保険会社や保険の種類によって異なり、契約から間もない時期は解約返戻金が少ないため、借りられる金額も小さくなります。

出典：公益財団法人 生命保険文化センター「配当金の引出し・契約者貸付」

掛け捨て型では利用できない

担保となるのは解約返戻金のため、終身保険や養老保険などの貯蓄型保険が対象です。

解約返戻金がない、いわゆる掛け捨て型の定期保険や医療保険などでは、契約者貸付を利用できません。

いつでも返済でき、審査は原則不要

借りたお金は、その全額または一部をいつでも返済できます。

自分が積み立てた解約返戻金を担保とするため、銀行のローンのような審査は原則として不要で、比較的早く資金を受け取れる仕組みです。

解約との違い

急な資金需要に直面したとき、保険を解約して解約返戻金を受け取る方法もあります。契約者貸付と解約の違いを知っておくと、保障を失わずに済む場合があります。

解約すると保障を失う

保険を解約すると解約返戻金を受け取れますが、その時点で保障は終了します。

病気やケガ、万一のときの備えがなくなるため、その後に保障が必要になっても対応できなくなります。

契約者貸付なら保障を続けられる

契約者貸付を利用している間も、保険契約は継続し、保障は変わりなく続きます。

借入をしていても、死亡や入院などの際には所定の保険金や給付金を受け取れるため、保障を保ったまま資金を用意できる点が解約との違いです。

入り直すと保険料が上がる場合がある

いったん解約して後で入り直そうとすると、その時の年齢や健康状態によっては、以前より保険料が高くなったり、加入が難しくなったりすることがあります。

今の保障を続けられるかどうかは、解約と契約者貸付を比べるうえで確認しておきたい点です。

利息と失効のリスク

契約者貸付は保障を続けられる一方、利息と失効のリスクがあります。商品を売る立場からは語られにくい、この制度の注意点です。

利息は複利でふくらむ

貸付金には所定の利息がつき、その利息は複利で計算されます。

返済しないままにすると、利息が元金に繰り入れられて元利金は年々ふくらみ、返済に困る事態にもつながります。

貸付利率は契約の時期によって異なる

貸付利率は契約の時期などによって異なり、予定利率が高い契約は貸付利率も高くなります。

一律の金利ではないため、カードローンなど他の借入と比べる際も、まず自分の契約の貸付利率を確認しておくことが必要です。

元利金が解約返戻金を超えると失効する

貸付金の元利金が解約返戻金を超えた場合、保険会社から通知された金額を所定の期日までに払い込まないと、保険契約は失効します。

失効すると保障がなくなり、それまで払い込んだ期間も戻らないため、通知を放置しないことが大切です。

契約者貸付を使う前に確認すること

契約者貸付は便利な制度ですが、借入である以上、返済の計画が欠かせません。安易に使い続けないための確認点を押さえておきます。

毎年の通知で返済状況を把握する

貸付残高や利息額、返済に関する残高通知は、契約者あてに毎年送付されます。

この通知を確認して、元利金がどこまでふくらんでいるかを把握しておくことが、失効を避ける第一歩となります。

返済計画を立てて早めに返す

返済日は決まっておらず、いつでも返せる一方で、返さなければ利息はふくらみ続けます。

いつ、いくら返すかをあらかじめ決め、できるだけ早めに返済していくことが、負担を抑えることにつながります。

一時的なつなぎとして使う

契約者貸付は、急な出費を一時的にしのぐためのつなぎとして使い、恒常的な生活費の穴埋めに繰り返し頼らないことが大切です。

返済の見通しが立たないまま借り続けると、元利金がふくらんで失効に近づくため、使い方には節度が求められます。

まとめ：保障を守る手段として、返済計画とともに使う

契約者貸付は、貯蓄型保険の解約返戻金の一定範囲内で、保険を解約せずに資金を借りられる制度です。

解約すると保障を失うのに対し、契約者貸付なら保障を続けたまま資金を確保できるため、急な資金需要の際に解約の前に検討する価値があります。

一方で、利息は複利でふくらみ、元利金が解約返戻金を超えると保険契約が失効する点には注意が必要です。

毎年の通知で返済状況を把握し、返済計画を立てて早めに返すことで、保障を守りながら資金を用立てる手段として使えます。

契約者貸付は、解約して保障を失う前の選択肢になりますが、利息が複利でふくらみ失効のリスクもあるため、返済計画を立てて一時的なつなぎとして使うことが、保障と資金繰りの両立につながります。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆した内容です。当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。北海道エリアを指定して検索いただくとスムーズです。