生命保険は、死亡などに備えて、あらかじめ決めた保険金を受け取れるようにする仕組みです。

代表的な形は定期保険・終身保険・養老保険の3つで、同じ保障額でも受け取れるお金と保険料は形によって変わります。

ただ、商品を比べる前に決めたいのは、「誰のために・何のために」備えるのかという目的の側です。

この記事では、3つの基本型の違いと、必要な保障額の考え方、選ぶ前に確かめたい点を解説します。

生命保険の3つの基本型

生命保険文化センターは、30歳契約・死亡保険金1,000万円という同じ条件で3つの保険を比べています。

その説明をもとに違いを確かめます。

定期保険：保険期間が一定で、保障機能に優れる

定期保険は、30年間や60歳までなど、保険期間が一定の死亡保険です。

生命保険文化センターは、少ない保険料で多くの保険金を準備できる「保障機能」に優れた形として定期保険を挙げています。

満期を迎えても満期保険金はなく、掛け捨てと呼ばれる形になります。

終身保険：一生涯の保障と解約返戻金

終身保険は、保障が一生涯続く保険です。

解約したときには解約返戻金が戻り、解約せずに保障を続けることもできます。

養老保険：満期まで生存すれば死亡保険金と同額の満期保険金

養老保険は、保険期間内に死亡したときは死亡保険金を、満期を迎えれば死亡保険金と同額の満期保険金を受け取れる保険です。

保障と貯蓄を兼ねる形のため、同じ保障額なら保険料の負担は3つの中で重くなりやすくなります。

貯蓄機能があっても「増えて戻る」とは限らない

生命保険文化センターは、養老保険や終身保険には貯蓄機能があるものの、預貯金のように「預けたお金が増えて戻ってくる」とは限らないと注意を促しています。

保険の種類が異なると受け取れるお金も月々の保険料も異なるため、優先度の高い保障は何かを考えることが選び方の入口になります。

出典：公益財団法人 生命保険文化センター「定期保険・養老保険・終身保険の違いは？」

何のために入るのかを先に決める

型の違いを知ったら、次は目的です。

生命保険は目的から逆算すると選びやすくなります。

死亡保障が必要なのは「残される人が困る」場合

死亡保障の目的は、世帯の収入を支える人に万一のことがあったとき、残された家族の生活費や教育費を賄うことにあります。

扶養する家族がいない場合、死亡保障の必要性はそもそも低いため、医療や老後といった別の備えから考える順番になります。

目的が変われば合う形も変わる

子どもが独立するまでの備えなら期間を絞った定期保険、葬儀費用のように時期を問わない備えなら終身保険というように、目的によって合う形は変わります。

相談の場でも、目的を聞かれると答えに詰まる契約が見つかることがあり、「何のための保障か」を言葉にできるかどうかが見直しの入口になります。

必要な保障額は引き算で考える

死亡保障の金額は、感覚ではなく引き算で見積もれます。

構造を確かめます。

遺族の支出から、公的保障と貯蓄を差し引く

必要な保障額は、残された家族のこれからの支出（生活費・住居費・教育費など）から、見込める収入や公的保障、手元の貯蓄を差し引いた不足分として考えます。

支出の全額を保険で備えるのではなく、公的保障と貯蓄で足りない部分だけを保険で埋めるという引き算が土台です。

公的年金には遺族年金がある

国民年金または厚生年金保険の被保険者などが亡くなったとき、その方によって生計を維持されていた遺族は、条件を満たせば遺族基礎年金や遺族厚生年金を受け取れます。

遺族基礎年金の対象は「子のある配偶者」または「子」とされ、亡くなった方の納付状況や遺族の年齢などの条件もあるため、具体的な見込み額は年金事務所などで確かめる流れです。

出典：日本年金機構「遺族年金」

団信やライフイベントで必要額は変わる

住宅ローンで団体信用生命保険に加入すると、万一のときのローン返済がそこで賄われるため、死亡保障で住居費まで備えると重複しやすくなります。

結婚・出産・住宅購入・子どもの独立といった節目は必要な保障額が動くタイミングのため、契約したままにせず見直す機会になります。

選ぶ前に確かめたいこと

商品の比較に入る前の確認です。

2つ挙げます。

掛け捨ては損ではない

満期保険金のない定期保険は掛け捨てと呼ばれますが、これは保障という機能を保険料で買っているためで、損得の話ではありません。

貯蓄を兼ねる保険でも預けたお金が増えて戻るとは限らないため、保障は保険で、貯蓄は預貯金やNISAなどでと分けて考えると、全体を組み立てやすくなります。

告知は事実のとおりに行う

申し込みの際は、健康状態や職業などを事実のとおりに告知します。

事実と異なる告知をすると保険金や給付金を受け取れないことがあるため、迷う点は保険会社に確かめながら記入することが確実です。

まとめ：目的→金額→形の順で決める

生命保険は、商品から選ぶのではなく、目的から逆算すると迷いにくくなります。

要点は次のとおりです。

・代表的な形は定期保険・終身保険・養老保険の3つ

・定期保険は少ない保険料で多くの保険金を準備できる一方、満期保険金はない

・貯蓄機能のある保険でも、預けたお金が増えて戻ってくるとは限らない

・扶養する家族がいなければ、死亡保障の必要性はそもそも低い

・必要な保障額は「遺族の支出−公的保障−貯蓄」という引き算で見積もる

誰のために・何のために備えるのかを先に決め、公的保障と貯蓄で足りない分だけを保険で埋め、目的に合う形を最後に選ぶことが、掛けすぎと目的のない契約を防ぐ順番になります。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆した内容です。

当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。

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