女性疾病特約は、乳房や子宮の病気、がんなどで入院した際に、通常の医療保険の給付金に上乗せして受け取れる特約です。

ただし、これらの女性に多い病気は、特約がなくても通常の医療保険で保障されます。

女性が生涯で乳がんと診断されるリスクは11.8%（およそ8人に1人）とされ、備えを考える人は多いものの、特約が必ずしも必要とは限らない点に注意が必要です。

この記事では、特約と通常の医療保険との違いや、公的保障をもとにした要否の考え方を解説します。

出典：国立がん研究センター「最新がん統計」

女性疾病特約とは

女性疾病特約は、女性に多い病気での入院に、通常の給付金を上乗せする特約です。

まず、仕組みと対象となる病気を確認します。

通常の医療保険に上乗せする特約

女性疾病特約は、単独では契約できず、医療保険や総合医療特約などに付加して申し込みます。

特約の対象となる病気で入院した場合、主契約の入院給付金に、特約の給付金が上乗せされて支払われる仕組みです。

対象となる主な病気

対象となるのは、子宮や乳房の病気、甲状腺の障害、がん、関節リウマチ、分娩の合併症などです。

保障される病気の範囲は、取り扱う生命保険会社によって異なり、手術給付金を受け取れる商品もあります。

出典：公益財団法人 生命保険文化センター「女性専用の『女性疾病入院特約』の保障内容は？」

通常の医療保険との違い

女性疾病特約で最も大切なポイントは、女性に多い病気も、特約がなくても通常の医療保険で保障される点です。

特約は、その保障を厚くする上乗せにあたります。

女性に多い病気も通常の医療保険で保障される

女性疾病特約は、医療保険などに付加して申し込む上乗せの特約です。

特約の対象となる子宮や乳房の病気なども、上乗せ元となる通常の医療保険の入院給付金で保障されるため、特約がなくても備えることはできます。

特約は入院給付金の上乗せ

女性疾病特約は、対象の病気で入院した場合に、通常の入院給付金に上乗せして給付金を受け取れる仕組みです。

たとえば入院給付金が日額5千円の医療保険に、特約で日額5千円を付けると、対象の病気での入院では合計1万円を受け取れます。

すでに加入している保障との重複に注意

相談の現場では、すでにがん保険や医療保険に加入しているのに、女性疾病特約を重ねて、保障が過剰になっている例が見られます。

女性に多いがんは、加入済みのがん保険でも保障されることが多いため、特約を付ける前に、今の保障と重ならないかを確認することが大切です。

特約の要否を判断する視点

特約を付けるかどうかは、公的保障・保険料・貯蓄との兼ね合いの3つから考えると判断しやすくなります。

まず、公的な医療保険の保障を確認します。

公的保障（高額療養費）を確認する

公的医療保険には、1か月の医療費の自己負担が上限額を超えると、超えた分が払い戻される高額療養費制度があります。

女性に多い病気の治療も公的医療保険の対象で、この制度が使えるため、まず公的保障でどこまで賄えるかを確認することが欠かせません。

出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」

保険料の上乗せと保障のバランス

女性疾病特約を付けると、主契約の保険料に特約分が上乗せされます。

月あたりは少額でも、加入期間が長ければ総額はまとまった金額になるため、上乗せの保険料に見合う保障かを考えることが大切です。

上乗せが必要かは貯蓄との兼ね合いで

高額療養費制度で自己負担が抑えられる範囲を超える出費、たとえば差額ベッド代などは、貯蓄でも備えられます。

一定の貯蓄があれば特約なしでも対応できる場合があり、上乗せ保障が本当に必要かは、貯蓄とのバランスで判断することが現実的です。

まとめ：特約は上乗せ、要否は公的保障と貯蓄で判断する

女性疾病特約は、女性に多い病気での入院に、通常の給付金を上乗せする特約です。

ただし、女性に多い病気は特約がなくても通常の医療保険で保障されるため、特約はあくまで保障を厚くする上乗せにあたります。

・女性に多い病気も、特約がなくても通常の医療保険で保障される

・特約を付けるかは、公的保障（高額療養費）・保険料・貯蓄との兼ね合いで判断する

・すでに加入している医療保険やがん保険との保障の重複に注意する

女性疾病特約は、付けること自体を目的にせず、通常の医療保険や公的保障で足りない部分があるかを確認し、上乗せが必要かを判断することが、無駄のない備えにつながります。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆した内容です。

当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。

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