自動車保険は契約する車を特定して加入する仕組みのため、借りた車の事故は原則として車の持ち主の保険で対応します。

これを補うのが他車運転特約で、多くの契約に自動でセットされているのが一般的です。

ただし、記名被保険者や配偶者、これらと同居する親族が所有する車は「他車」に含まれず、同居する家族の車を借りた事故は対象になりません。

この記事で扱うのは、特約が使える範囲と対象外になる場合、そして借りる前に確かめる順番です。

借りた車の事故は誰の保険で対応するのか

自動車保険が「車にかける保険」であることが、この特約の必要になる理由です。

保険は契約する車を特定して加入する

損害保険料率算出機構によると、自動車保険は、事故で他人を死傷させて損害賠償責任を負った場合や、他人の財物を壊した場合、自身や搭乗者が死傷した場合、自身の車が壊れた場合などに保険金が支払われる保険です。

契約は車を特定して結ぶため、借りた車で事故を起こしたときは、原則としてその車にかけられている保険で対応することになります。

持ち主の保険を使うと持ち主に影響が出る

持ち主の保険を使えば、翌年度以降の等級が下がり、持ち主が払う保険料が上がることになります。

借りた側としては、この負担を持ち主に回さずに済ませたい場面が出てきます。

それを補うのが他車運転特約

他車運転特約は、他人の車を借りて運転中に事故を起こした場合に、自分の契約から保険金が支払われる仕組みです。

名称は保険会社によって異なり、他の自動車運転危険補償特約と呼ばれることもあります。

多くの契約に自動でセットされているため、あらためて申し込む必要がない場合がほとんどです。

出典：損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率」

対象外になる場合

読み違えると実害が出るのは、対象になる車の範囲です。

同居する親族が所有する車は対象外

記名被保険者、その配偶者、これらと同居する親族が所有または常時使用する車は、「他車」に含まれないのが一般的な取り扱いです。

同居している親や配偶者、子の車を借りて事故を起こしても、この特約では補償されません。

反対に、別居している親や友人・知人の車であれば対象になり得るため、同居か別居かで扱いが分かれます。

別居の未婚の子が所有する車も、自ら運転中は対象外

記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子が所有または常時使用する車を、その子自身が運転しているときも、対象から外れる扱いが一般的です。

親の契約で子の車までカバーされるわけではない、という区切りになります。

対象となる車種にも範囲がある

対象となるのは自家用の乗用車・貨物車とキャンピング車に限られるのが一般的で、いわゆる自家用8車種と呼ばれます。

二輪車や原付、事業用の車は含まれません。

業務中の使用や無断使用も対象外

業務のために継続して使っている社用車の運転や、持ち主に断らずに使った場合も、対象外とされるのが通例です。

「一時的に借りる」という前提から外れる使い方は、補償されないものと考えておきます。

自分の契約の条件も重なる

特約が付いていても、自分の契約の条件から外れれば使えません。

年齢条件と運転者限定の範囲内であること

年齢条件や運転者限定を設定している契約では、その範囲内の運転者だけが補償の対象になるのが一般的です。

26歳以上補償の契約であれば、20歳の子が借りた車を運転しても、この特約は働きません。

補償の中身は自分の契約に準じる

支払われる保険金の種類や上限は、自分の契約の内容に沿って決まります。

自分の契約に車両保険を付けていない場合、借りた車の損害まで補償されるとは限らないため、契約内容を確かめておく必要があります。

借りる前に確かめる順番

事故の後では確かめようがないため、借りる前に順を追って見ておくのが現実的です。

まず車の持ち主の契約

借りる車にかけられている保険で、自分が補償の対象に含まれるかを持ち主に確かめます。

運転者を家族に限定していたり、年齢条件が設定されていたりすると、借りた人は対象から外れます。

次に自分の契約の特約

自分の自動車保険に他車運転特約が付いているかを、保険証券や契約者ページで確かめます。

そのうえで、借りる車が同居の家族の所有でないか、車種が範囲に入るかを見ていきます。

どちらも外れるなら別の手段を考える

持ち主の契約でも自分の特約でも対象にならない場合は、1日単位で加入できる自動車保険という選択肢があります。

相談の場でも、同居の家族の車だから当然使えると思っていた、という誤解に出会います。運転する前に確かめておくことが、負担を持ち主に回さないための備えです。

まとめ：他人の車のための備えと考える

他車運転特約は、多くの契約に付いている一方、対象になる車の範囲に区切りがあります。

要点は次のとおりです。

・自動車保険は契約する車を特定して加入するため、借りた車の事故は原則として持ち主の保険で対応する

・他車運転特約があれば自分の契約から支払われ、多くの契約に自動でセットされている

・記名被保険者・配偶者・これらと同居する親族が所有する車は対象外になるのが一般的

・別居の未婚の子が所有する車を、その子自身が運転しているときも対象外

・年齢条件や運転者限定の範囲から外れる運転者は、特約があっても対象にならない

他車運転特約は他人の車のための備えであり、同居する家族の車は対象外になるのが一般的なため、借りる前に持ち主の契約と自分の契約の両方を確かめることが、いざというときに使えない事態を避ける進め方になります。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆した内容です。

当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。

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