「iDeCoを始めたけど、ただ積み立てているだけで、本当に老後資金が足りるのか不安…」 「いくら積み立てればいいのか、どうやって目標を立てればいいの？」

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を準備するための強力な制度です。しかし、ただ闇雲に掛金を拠出するだけでは、その効果を最大限に活かすことはできません。iDeCo運用を成功させるためには、明確な「目標設定」が不可欠です。

この記事では、iDeCo運用の目標をどのように立てるべきかについて解説します。「どれくらいの老後資金を準備したいか」という目標を具体化するステップから、目標達成に必要な掛金や利回りをシミュレーションする方法、そして目標が運用継続のモチベーションになることまで。あなたがiDeCo運用をより明確な目的を持って、そして着実に続けていくためのヒントを提案します。

 

iDeCoで準備したい老後資金の目標を具体化する

まずは、「いくらあったら安心か」という目標金額を具体的に設定することから始めましょう。

 

ステップ1：老後の生活費を考える

 

・現在の生活費を基準に考える: 老後の生活費は、現在の生活費の7割程度が目安と言われています。現在の月々の生活費から、老後に必要になる金額を計算してみましょう。

・ゆとりある生活費を考える: 旅行や趣味など、より豊かな老後を過ごしたい場合は、現在の生活費にプラスアルファの金額を上乗せして考えます。

・退職金や公的年金で賄えない部分を明確にする: 老後の生活費から、退職金や公的年金でカバーできる部分を差し引いた金額が、iDeCoなどの私的年金で準備すべき目標金額となります。

 

ステップ2：具体的な目標金額を設定する

 

・老後を何年と想定するか（例：65歳〜90歳までの25年間）

・月々に必要となる不足分はいくらか

・最終的にiDeCoで準備したい総額はいくらか

 

計算例:

 

・不足分が月5万円、老後を25年と想定した場合

・5万円 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 1,500万円

￥このように、具体的な金額を目標に設定してみましょう。

 

目標達成に必要な掛金や利回りをシミュレーションする

具体的な目標金額を設定したら、次にその目標を達成するために必要な「掛金」や「利回り」を把握しましょう。

 

シミュレーターを活用する

 

・多くの金融機関や国民年金基金連合会のウェブサイトには、iDeCoのシミュレーションツールが用意されています。

・これらのツールに、目標金額、現在の年齢、毎月の掛金などを入力することで、将来の資産額を予測できます。

 

シミュレーションで確認すべきポイント

 

1.毎月の掛金: 目標金額を達成するために、毎月いくらの掛金を拠出すればいいのかを確認します。iDeCoには、職業や企業年金の有無によって月12,000円〜68,000円といった上限があるため、その範囲内で無理なく継続できる金額を設定しましょう。

2.想定利回り: 運用する商品の利回りによって、最終的な資産額は大きく変わります。複数の利回り（例：3%、5%）でシミュレーションを行い、ご自身の運用方針に合った利回りを想定しましょう。

 

計算例:

 

・毎月2万円を30年間、年利3%で運用した場合：約1,165万円

・毎月2万円を30年間、年利5%で運用した場合：約1,665万円

 

金融庁　つみたてシミュレーターで試算

 

このように、わずかな利回りの差が、最終的な資産額に大きな違いを生むことが分かります。

 

目標が運用継続のモチベーションになること

iDeCoは、数十年単位の長期にわたる運用です。市場の変動で一時的に含み損を抱えたり、日々の生活で掛金の拠出が負担に感じたりすることもあるかもしれません。

 

モチベーションを維持する「羅針盤」

 

・明確な目標は、iDeCo運用の「羅針盤」になります。

・運用実績が一時的にマイナスになったとしても、「この目標金額を達成するためには、まだ積立を続ける必要がある」という確固たる意志を持つことができます。

 

目標は定期的に見直す

 

・人生には様々なライフイベントがあり、当初設定した目標が変わることもあります。

・結婚、出産、転職など、ライフステージが変化した際には、目標を再確認し、必要に応じて掛金や運用方針を見直しましょう。

・定期的に目標を立て直すことで、iDeCo運用を常に最適な状態に保つことができます。

 

iDeCo運用を始める前に知っておくべき重要な制約とリスク

目標設定を立てる上で、iDeCoの以下の制約とリスクを理解しておくことが不可欠です。

資金拘束の重要性

 

・iDeCoは老後資金専用の制度であるため、原則として60歳まで引き出すことができません。これにより、教育費や住宅購入など、近い将来に使う予定のある資金でiDeCoを始めることは避けるべきです。

・ただし、この資金拘束は、誘惑に負けずに老後資金を確実に積み立てるという大きなメリットでもあります。

手数料と元本割れリスク

 

・手数料: iDeCoでは、毎月かかる口座管理手数料や運用商品の信託報酬など、様々な手数料が発生します。これらのコストは、運用効率に影響を与えるため、できるだけ低コストの金融機関や商品を選ぶことが重要です。

・元本割れリスク: 投資信託で運用する場合、市場の変動によって元本を割り込むリスクがあります。元本割れのリスクを避けるためには、長期・分散・積立投資の原則を徹底することが大切です。

 

iDeCoの手数料については、以下の記事を参考にしてください。

iDeCoの「手数料」はどれくらい？見落としがちな隠れコストも解説

まとめ：iDeCo運用は「目標設定」から始めよう

 

iDeCoの運用を始める際は、「とりあえず」ではなく、明確な目標設定からスタートしましょう。

 

・老後資金の目標金額を具体的に設定しましょう。

・シミュレーションツールを使って、目標達成に必要な掛金や利回りを把握しましょう。

・設定した目標は、長期的な運用継続のモチベーションになります。

・ただし、60歳まで引き出せない資金拘束や手数料、元本割れのリスクといったiDeCoの重要な制約とリスクも理解した上で計画を立てることが重要です。

 

これらのステップを踏むことで、iDeCoは単なる「積立」ではなく、「目標達成」のための確かな手段となります。ぜひ、あなたのiDeCo運用に、具体的な目標を設定してみてください。

 

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆しています。当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。北海道エリアを指定して検索いただくとスムーズです。