友人に車を貸す場面は少なくありませんが、その際に自動車保険の補償が適用されるかどうかを理解していないと、思わぬ自己負担が発生することがあります。本記事では運転者限定特約の注意点、補償を確保する方法、事故時の費用リスクをわかりやすく解説します。

「運転者限定」の注意点｜友人の運転は補償の対象外？

「運転者限定」特約は、補償の対象となる運転者を「本人のみ」「本人・配偶者」「家族」などに絞ることで保険料を抑える仕組みです。

そのため、範囲外の友人が運転した場合は補償されないケースがほとんどです。限定範囲の設定を誤解すると、事故時に保険が一切使えないリスクがあります。

友人が運転する場合に補償を適用させる3つの方法

友人があなたの車を運転する状況でも、以下の3つの方法で補償を確保できます。

・方法1：運転者限定を解除する

一時的に運転者限定を「限定なし」に変更すれば、誰が運転しても補償が受けられます。ただし保険料は上がるため、必要な期間だけ限定解除を検討しましょう。

・方法2：1日自動車保険を活用する

友人本人が1日自動車保険（ワンデー保険）に加入すれば、あなたの保険内容を変更することなく補償を準備できます。スマホから加入できるため、急な貸し出しにも対応可能です。

・方法3：他車運転特約を利用する

友人が自身の自動車保険に他車運転特約を付けていれば、あなたの車を運転中の事故も補償される場合があります。ただし、対象外となる条件もあるため事前確認が必須です。

知らずに事故が起きた場合の費用シミュレーション

保険の補償がないまま友人が事故を起こした場合に想定される金銭的損失の目安を、内閣府の推計に基づき示します。※数値はいずれも目安です。

・対人賠償（死亡）：被害者1名あたり約3,317万円（金銭的損失の合計）

・対人賠償（傷害）：被害者1名あたり約177万円

・物損事故：1件あたり約24万円

これらの数値は、内閣府「交通事故の被害・損失の経済的分析に関する調査研究報告書 概要（平成16年）」に基づくものです。ただし、調査対象は2004年であり、現在の経済水準や賃金水準、医療費の高騰などを踏まえると、実際の賠償額とは差がある可能性が高い点に注意が必要です。

さらに近年の交通事故訴訟では、死亡事故や後遺障害事故で数億円規模の賠償が命じられる事例も報告されています。特に若年層や高所得者が被害者となった場合、逸失利益や慰謝料の高額化により、統計データを大きく上回る賠償額になる傾向があります。

また、令和2年（2020年）を基準とした内閣府「令和4年度 調査（令和5年3月）」では、交通事故による経済的損失の総額が示されていますが、1件あたりの金銭的損失は公表されていません。したがって、旧データは参考値としつつ、「現在の賠償額はさらに高額化している可能性がある」と理解することが大切です。

まとめ｜友人に車を貸すときの保険選びのポイント

友人に車を貸す場合は、1日自動車保険の加入や運転者限定の解除などで補償を確保しておくことが重要です。補償を準備しないまま貸すと、万一の事故で数百万円規模から億単位の自己負担が発生する恐れがあります。トラブルを避けるためにも、事前に適切な保険対応を検討しましょう。

友人に車を貸す場面は少なくありませんが、その際に自動車保険の補償が適用されるかどうかを理解していないと、思わぬ自己負担が発生することがあります。本記事では運転者限定特約の注意点、補償を確保する方法、事故時の費用リスクをわかりやすく解説します。

「運転者限定」の注意点｜友人の運転は補償の対象外？

「運転者限定」特約は、補償の対象となる運転者を「本人のみ」「本人・配偶者」「家族」などに絞ることで保険料を抑える仕組みです。

そのため、範囲外の友人が運転した場合は補償されないケースがほとんどです。限定範囲の設定を誤解すると、事故時に保険が一切使えないリスクがあります。

友人が運転する場合に補償を適用させる3つの方法

友人があなたの車を運転する状況でも、以下の3つの方法で補償を確保できます。

・方法1：運転者限定を解除する

一時的に運転者限定を「限定なし」に変更すれば、誰が運転しても補償が受けられます。ただし保険料は上がるため、必要な期間だけ限定解除を検討しましょう。

・方法2：1日自動車保険を活用する

友人本人が1日自動車保険（ワンデー保険）に加入すれば、あなたの保険内容を変更することなく補償を準備できます。スマホから加入できるため、急な貸し出しにも対応可能です。

・方法3：他車運転特約を利用する

友人が自身の自動車保険に他車運転特約を付けていれば、あなたの車を運転中の事故も補償される場合があります。ただし、対象外となる条件もあるため事前確認が必須です。

知らずに事故が起きた場合の費用シミュレーション

保険の補償がないまま友人が事故を起こした場合に想定される金銭的損失の目安を、内閣府の推計に基づき示します。※数値はいずれも目安です。

・対人賠償（死亡）：被害者1名あたり約3,317万円（金銭的損失の合計）

・対人賠償（傷害）：被害者1名あたり約177万円

・物損事故：1件あたり約24万円

これらの数値は、内閣府「交通事故の被害・損失の経済的分析に関する調査研究報告書 概要（平成16年）」に基づくものです。ただし、調査対象は2004年であり、現在の経済水準や賃金水準、医療費の高騰などを踏まえると、実際の賠償額とは差がある可能性が高い点に注意が必要です。

さらに近年の交通事故訴訟では、死亡事故や後遺障害事故で数億円規模の賠償が命じられる事例も報告されています。特に若年層や高所得者が被害者となった場合、逸失利益や慰謝料の高額化により、統計データを大きく上回る賠償額になる傾向があります。

また、令和2年（2020年）を基準とした内閣府「令和4年度 調査（令和5年3月）」では、交通事故による経済的損失の総額が示されていますが、1件あたりの金銭的損失は公表されていません。したがって、旧データは参考値としつつ、「現在の賠償額はさらに高額化している可能性がある」と理解することが大切です。

まとめ｜友人に車を貸すときの保険選びのポイント

友人に車を貸す場合は、1日自動車保険の加入や運転者限定の解除などで補償を確保しておくことが重要です。補償を準備しないまま貸すと、万一の事故で数百万円規模から億単位の自己負担が発生する恐れがあります。トラブルを避けるためにも、事前に適切な保険対応を検討しましょう。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆しています。当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。北海道エリアを指定して検索いただくとスムーズです。