「iDeCoを始めたはいいけど、もし市場が大暴落したら、積み立てを続ける自信がない…」

「評価額がマイナスになったら、やっぱり怖くなってやめちゃうかも…」

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を効率的に準備できる素晴らしい制度です。その最大の効果を発揮するには、長期にわたる積立投資を継続することが何よりも重要です。しかし、市場は常に変動し、時には予期せぬ大きな下落（暴落）に見舞われることもあります。そんな時、「もうだめだ」と不安になり、感情的な判断をしてしまうのは人間として自然なことでしょう。

この記事では、iDeCoで積立投資を成功させるための「継続性」に焦点を当てます。市場暴落時にも慌てないための心理的な対応策、そして掛金拠出を途中でやめずに続けることの重要性を解説。あなたのiDeCo運用を、精神的にも安定して続けていくためのメンタル術を提案します。

 

iDeCoも「長期積立」が基本！なぜ継続が重要なのか

 

iDeCoは、その制度設計上、長期的な積立投資に非常に適しています。

 

原則60歳まで引き出せない「資金拘束」

 

iDeCoは、老後資金専用の制度であるため、原則として60歳まで積み立てた資産を引き出すことができません。これは一見デメリットに思えますが、実は「半強制的に長期投資を続けられる」という最大のメリットでもあります。短期的な市場の変動に惑わされず、じっくりと運用を続けられます。

 

 強力な「税制メリット」を長く享受

 

・掛金全額所得控除: 拠出した掛金は毎年所得から控除され、所得税・住民税が安くなります。このメリットは、掛金を拠出し続ける限り続きます。

・運用益非課税: 運用中に得た利益に税金がかからないメリットも、長く運用を続けるほどその効果は大きくなります。税金が引かれずに利益が再投資されることで、複利効果が最大限に発揮されます。

 

これらの税制メリットを最大限に活かすには、「早く始めて、長く続ける」こと、すなわち長期積立が不可欠なのです。

 

市場暴落時も慌てない！心理的な対応策

市場の暴落は、投資をしていれば必ず経験することです。そんな時、感情に流されず、冷静に投資を続けるための具体的なメンタル術をご紹介します。

 

「ドルコスト平均法」の恩恵を理解する

 

積立投資は、毎月一定額を投資することで、相場が高い時は少なく、安い時は多く購入します。これが「ドルコスト平均法」です。

 

・暴落時は「買い場」: 市場が暴落し、株価や投資信託の基準価額が安くなった時こそ、同じ掛金でより多くの口数（株数）を購入できる「バーゲンセール」のような期間です。ここで積立を止めてしまうと、この最大のチャンスを逃してしまいます。

・買付単価の平準化: 暴落時にも買い続けることで、全体の買付単価を下げることができます。市場が回復した際には、より大きなリターンが期待できるでしょう。

 

目標と「歴史」を再確認する

 

市場が荒れている時こそ、iDeCoを始めた当初の「目的」と「過去の歴史」を思い出しましょう。

 

・投資目標に目を向ける: 「何のためにiDeCoで老後資金を準備しているのか？」という長期的な目標に焦点を当て直しましょう。短期的な株価の変動は、長期的な目標達成への通過点に過ぎません。

・「市場は回復する」という歴史: 投資の歴史を振り返ると、市場は過去にも数々の暴落を経験してきました（リーマンショック、ITバブル崩壊、コロナショックなど）。そして、それらの暴落の後には、時間をかけて必ず回復し、さらに成長してきました。「市場は下落しても、やがて回復する」という歴史的な事実を理解しておくことで、一時的な暴落への耐性がつきます。

 

ニュースや評価額を「見すぎない」

 

市場が大きく動いている時ほど、不安を煽るようなニュースやSNSの情報が増えがちです。iDeCo口座の評価額を頻繁にチェックすることも、精神的な負担を増やし、感情的な判断を誘発する原因となります。

 

・情報から距離を置く: 必要以上にネガティブな情報に触れないようにしましょう。

・見る頻度を決める: 毎日見るのをやめ、週に1回、月に1回など、運用状況を確認する頻度を決めておくのも有効です。

 

掛金拠出を「継続」することの重要性

市場の暴落時でも、iDeCoの掛金拠出を継続することには、計り知れないメリットがあります。

税制メリットを途切れさせない

掛金を拠出し続けることで、所得控除のメリットを毎年確実に享受し続けることができます。市場が下落している時期でも、この税軽減効果は変わらず得られるため、現役時代の家計を助けてくれます。

 

資産形成のペースを維持する

 

掛金の拠出を停止してしまうと、その期間は当然ながら資産が増えるペースも止まってしまいます。特に市場が安い時期に拠出を止めてしまうのは、長期的な資産形成の機会損失につながります。

 

運用スタイルを「習慣」にする

 

iDeCoは、一度自動積立の設定をしてしまえば、あとは放っておいても毎月自動で運用が続きます。これを「習慣」にしてしまえば、モチベーションや感情に左右されにくくなります。

 

・無理のない金額設定: どんな時でも継続できるよう、生活を圧迫しない金額を設定することが最も重要です。

・自動引き落としの活用: 給料日後に自動で引き落とされるように設定すれば、手間なく継続できます。

 

iDeCoの掛金と買い付け頻度：最適な方法を探る

iDeCoの積立頻度を選ぶ上で、掛金の「拠出頻度」と投資信託の「買い付け頻度」のルールを理解することが重要です。

 

掛金拠出の頻度：基本は「毎月拠出」、年単位拠出も可能

 

・毎月拠出: iDeCoの掛金は、原則として毎月、ご自身の金融機関の口座から引き落とされ、運用管理機関に入金されます。これが最も一般的です。

・年単位拠出: 運用管理機関（iDeCo口座を開設している金融機関）への届け出を行うことで、年間の拠出月を任意に区分して、その期間分の掛金をまとめて拠出することも可能です。例えば、年2回や年3回など、自分で決めた月に掛金をまとめて納付するといった方法です。事前に拠出の年間計画を設定する必要があります。

 

※2024年12月の制度改正により、企業年金制度に加入している会社員や公務員は年単位拠出を利用できなくなりました。

 

ドルコスト平均法の効果と手間：「最適解」の探し方

 

iDeCoの積立頻度を選ぶ上で、手数料のメリット・デメリットと、ドルコスト平均法の効果は重要な判断軸です。

 

毎月拠出し、毎月買い付ける方法:

 

・メリット: 購入タイミングが分散されるため、ドルコスト平均法の効果を最大限に享受できます。手間もかからず、最もバランスが取れた方法です。

・デメリット: 年単位拠出に比べるとiDeCoの手数料がかさむ

 

「年単位拠出」による「年1回買い付け」:

 

・メリット:手数料が安くなる: 基本的に毎月かかる手数料が、年単位拠出で拠出月数が減るため節約できる。

・デメリット:ドルコスト平均法の効果が限定的: 購入タイミングが年に1回に限定されるため、購入時の市場価格がそのまま買付単価に大きく影響し、高値掴みのリスクが高まります。分散投資効果が軽減されてしまいます。

 

最適解の選択:

 

・ドルコスト平均法によるリスク軽減を最優先したいなら: 毎月拠出し、毎月買い付ける方法が断然おすすめです。長期投資の基本に忠実で、運用成果と手間のバランスが優れています。

・手数料を少しでも抑えたい、かつ購入タイミングのリスクを許容できるなら: 「年単位拠出」も選択肢の一つですが、分散投資効果が軽減される点を十分に理解した上で検討しましょう。

 

まとめ：iDeCoの積立は「心の安定」が最大のコツ

 

iDeCoで積立投資を成功させる最大のコツは、市場の暴落時にも慌てず、冷静に投資を継続できる「心の安定」です。

 

・iDeCoは長期積立が前提であることを理解し、その資金拘束をむしろメリットと捉えましょう。

・ドルコスト平均法の恩恵を信じ、市場の暴落時こそ「買い場」と考える冷静さを持つことが重要です。

・掛金の拠出は「毎月」が基本であり、これを継続することで、税制メリットを最大限に活かし、資産形成を止めないことが成功への鍵です。

 

これらのメンタル術を実践することで、あなたは市場の波を乗りこなし、iDeCoの税制メリットを最大限に活かして、着実に老後資金を増やしていけるでしょう。

 

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆しています。