「iDeCoって早く始めた方がいいって聞くけど、具体的にどう有利になるの？」 「まだ若いからって油断してたら、どれくらい損しちゃうんだろう…」

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を準備するための強力な制度です。その節税メリットや非課税運用は広く知られていますが、実はiDeCoの真価は「時間」にあることをご存知でしょうか。早く始めれば始めるほど、そのメリットが何倍にも膨れ上がります。

この記事では、iDeCoが「早く始めるほど有利」である真実を徹底解説します。若年層がiDeCoを始めるメリット（非課税運用期間の長さ）に焦点を当て、積立期間が最終資産額に与える具体的な影響を示します。「時間」が資産を増やす最大の味方であることを理解し、あなたのiDeCo運用を最大限に有利に進めるためのヒントを提案します。

 

なぜiDeCoは「早く始めるほど有利」なのか？3つの理由

iDeCoが早く始めるほど有利な理由は、その制度特性と投資の原則が深く関係しています。

 

「複利の力」を最大限に引き出せる

 

投資における複利効果とは、運用して得た利益を再び投資に回すことで、その利益がさらに利益を生み、雪だるま式に資産が増えていく効果のことです。この複利効果が最も絶大な力を発揮するのが、「時間」です。

 

・非課税期間の長さ: iDeCoは、原則60歳まで（または将来70歳まで延長が検討されている受給開始年齢まで）運用益が非課税です。早く始めるほど、この非課税期間が長くなり、税金で引かれることなく利益が利益を生み続ける「複利の魔法」を長く享受できます。

・初期の積み重ねが重要: 期間が長ければ長いほど、初期に積み立てた少額の資産が、時間をかけて大きく育っていく可能性が高まります。

 

掛金の「所得控除」メリットを長く享受できる

 

iDeCoの掛金は全額所得控除となり、所得税と住民税が軽減されます。早くiDeCoを始めれば、働いている期間（20歳から65歳未満、または70歳未満まで延長検討中）を通して、毎年この節税メリットを享受できます。

 

・累積節税額の拡大: 早く始めるほど、毎年得られる節税額の累積が大きくなります。例えば、年間数万円の節税でも、30年間続けば100万円近い税金が浮くことになります。

・現役時代の手取り増加: 老後資金を準備しながら、現役時代の税負担も減らせるため、家計にもゆとりが生まれます。

 

リスクを分散し、精神的余裕が生まれる

 

・「時間分散」効果の最大化: 長期間にわたる積立は、高値掴みを避け、平均購入単価を平準化する「ドルコスト平均法」の効果を最大限に引き出します。市場の短期的な変動に一喜一憂しにくくなります。

・回復する時間がある: 若い時期に市場が大きく下落しても、老後まで十分な運用期間があるため、回復を待つ時間的余裕があります。大きな損失が確定するリスクを相対的に低減できます。

 

積立期間が最終資産額に与える影響の具体例

「時間の力」がどれほど絶大なのか、具体的なシミュレーションで見ていきましょう。（年率5%で運用できた場合を想定。将来の運用成果を保証するものではありません。）

 

例1：25歳から開始（35年間積立）

 

・毎月1万円積立：最終資産額 約1,136万円

・毎月2万円積立：最終資産額 約2,272万円

 

例2：35歳から開始（25年間積立）

 

・毎月1万円積立：最終資産額 約596万円

・毎月2万円積立：最終資産額 約1,191万円

 

例3：45歳から開始（15年間積立）

 

・毎月1万円積立：最終資産額 約267万円

・毎月2万円積立：最終資産額 約535万円

 

このシミュレーションからわかるように、たった10年開始が遅れるだけで、最終的な資産額が大きく減少する可能性があります。同じ「毎月1万円」の積立でも、25歳から始めれば1,000万円を超えますが、45歳からだと200万円台に留まってしまうかもしれません。この差が、「時間」の持つ絶大な力なのです。

 

すべて金融庁　つみたてシミュレーターで試算をしています。

 

「時間」が資産を増やす最大の味方であること

投資の世界で「時間」が最も強力な味方と言われるのは、主に以下の二つの理由からです。

 

複利効果の「加速」

 

・時間の経過で利益が利益を生む: 短期間では小さな利益でも、それが非課税で再投資され続けることで、次の年にはより大きな元本で運用され、さらに多くの利益を生みます。この利益が加速する効果は、時間が長ければ長いほど「指数関数的」に大きくなります。

・少額でも効果大: 特に若い時期は、毎月の積立額が少額でも、運用期間が長いため、この複利の恩恵を十分に受けられます。

 

リスクの「分散」と市場回復の「待機」

 

・時間分散（ドルコスト平均法）: 長期間にわたって毎月積立を続けることで、相場が高い時も安い時も買い続けるため、平均購入単価が平準化されます。これにより、特定の高値で一括購入してしまうリスクを避けられます。

・市場回復を待つ余裕: 投資市場は短期的に変動しますが、歴史を振り返れば、長期的に見れば成長傾向にあります。もし途中で一時的に市場が暴落しても、老後まで十分な期間があれば、慌てて売却せず、市場の回復を待つ余裕が生まれます。

 

まとめ：iDeCoは「早く始めて長く続ける」が鍵！

 

iDeCoは、その強力な税制優遇と「時間」の力を組み合わせることで、老後資金準備を劇的に有利にする制度です。

 

・20代からのiDeCoは、非課税の複利効果を最大限に享受し、将来の資産に大きな差をつける「絶好のチャンス」です。

・月々5,000円といった少額積立からでも十分な効果が期待できます。

・「時間」を味方につけ、「早く始めて長く続ける」ことが、iDeCoの運用を成功させる最も重要な鍵となります。

 

「まだ早い」ではなく、「今だからこそ」iDeCoを始めて、あなたの豊かな未来への一歩を踏み出してみませんか。

 

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆しています。