一戸建ての火災保険は、建物の構造（木造か鉄骨造か）、地域の自然災害リスク、そして補償範囲の設計で保険料が大きく変わります。

本記事では、戸建て向けに押さえるべき基本補償、構造別の考え方、保険料の目安と節約のコツを整理します。

一戸建ての火災保険で押さえるべき基本の補償

火災保険の補償は大きく分けて以下の内容があります。

・建物補償：外壁・屋根・内装・付帯設備など建物への損害を補償

・家財補償：家具・家電・衣類など生活必需品を補償

・風災・雹災・雪災：台風・突風・積雪などの災害に対応

・水災補償：洪水・内水氾濫・土砂災害などの水害リスクを補償

・破損・汚損等：偶然の事故による破損をカバー

・類焼損害：近隣への延焼や類焼に関わる損害を補償

一戸建てでは、建物・家財とも再調達価額（新価）を基準に設定することが基本です。水害リスクのある地域では水災補償を外さないことが重要です。

構造の違い（木造と鉄骨造）が保険料に与える影響

同じ補償額でも木造は鉄骨造より保険料が高くなります。これは、燃えやすさや延焼しやすさといったリスク特性が評価されるためです。

・木造：延焼リスクが高く保険料は割高

・鉄骨造：耐火性能により保険料は抑えられる

さらに、築年数、屋根・外壁材、太陽光パネル等の設備、立地リスク（高潮・内水氾濫・土砂災害など）も総合的に反映され、保険料が決まります。

一戸建ての火災保険料の目安と節約方法

火災保険料は、建物評価額・補償範囲・免責金額・所在地リスク・構造などによって決まります。目安としては以下のように考えられます。

・木造一戸建て：年間数万円～十数万円程度

・鉄骨造一戸建て：木造より2～3割程度安い傾向

節約のポイントは次の通りです。

・地域リスクに応じて不要な補償を外す

・免責金額を設定して保険料を抑える

・支払い方法を工夫する：長期一括払いが最も総支払額を抑えやすく、次いで年払い、月払いの順

・長期契約の活用：現在は最長5年の契約が一般的。長期割引により、年ごとの更新より平均保険料を抑えられる

火災保険料改定に関する最新動向

近年は自然災害の頻発により火災保険の料率改定が続いています。特に水災補償では、地域ごとのリスク差を反映するため、2024年10月から市区町村別の5区分（1等地〜5等地）に細分化されました。

所在地のリスクに応じて保険料が上下するため、立地条件を踏まえた補償設計がより重要になります。根拠資料：損害保険料率算出機構

まとめ：一戸建ての特性に合わせた火災保険選び

一戸建ての火災保険は、木造か鉄骨造かで保険料が大きく変わります。必要な補償を組み合わせ、地域の自然災害リスクと家計に合う支払い方法・契約期間を選ぶことが安心と納得につながります。適切な保険設計により、余分な保険料を抑えつつ十分な備えが可能になります。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆しています。当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。北海道エリアを指定して検索いただくとスムーズです。