長年加入している医療保険について、「保障内容が今の自分に合っているのか」「このまま継続すべきか、見直すべきか」と悩む方は少なくありません。

ここでは、医療保険の見直しが必要な理由から、具体的な見直しのポイント、そして現在の契約をどうするべきかについて詳しく解説します。

 

医療保険の見直しはなぜ必要なのか？

医療保険は一度加入したら終わりではありません。時代の変化や個人のライフステージの変化に合わせて、定期的な見直しが推奨されます。医療保険の見直しが必要な主な理由は、以下の3つです。

 

1. 医療技術の進歩への対応

 

近年、医療技術は目覚ましい進歩を遂げています。以前は長期入院が必要だった治療でも、現在は日帰り手術や短期入院、あるいは通院による治療が主流になりつつあります。

例えば、がん治療では抗がん剤治療や放射線治療が通院で行われるケースが増えています。数年前に加入した医療保険が、入院日数に応じた給付金が中心で、通院治療への保障が手薄である場合、現在の医療実態に合っていない可能性があります。古いタイプの医療保険では、入院給付金に「免責期間」が設けられており、短期間の入院では給付金を受け取れないケースもあります。

 

2. ライフステージの変化への対応

 

結婚、出産、子どもの独立、定年退職など、人生の節目を迎えるたびに、必要な保障の内容は変わります。

 

・独身時代：自身の入院や手術費用に備えることが中心。

・結婚・子どもの誕生：家計を支える立場として、病気やケガで働けなくなった場合の収入減少や、家族の生活費に備える必要があります。この時期に保障を手厚くしたものの、子どもが独立して大きな保障が必要なくなった、というケースもあります。

・定年後：病気のリスクが高まる一方で、収入が年金中心になるため、保険料の負担を抑えつつ、医療費が増加する可能性に備える必要があります。

 

3. 収支の変化への対応

 

収入や支出は常に変化します。生活に余裕がない時は保険料を抑える工夫が必要ですが、余裕が生まれたら保障を充実させることも可能です。家計の状況に合わせて、保障と保険料のバランスを見直すことが重要です。

 

医療保険を見直すタイミング

具体的な見直しのきっかけとなるタイミングは以下の通りです。

 

・ライフステージが変化した時：就職、結婚、マイホーム購入、子どもの誕生・独立、定年退職など、人生の大きな節目を迎えた時。

・加入してから年数が経っている時：特に3〜5年、あるいは10年以上経過している場合、現在の医療事情や自身の健康状態に合わせた保障内容になっているか確認が必要です。

・定期型の医療保険の更新前：定期型保険は更新時に保険料が上がるのが一般的です。更新前に他の保険商品と比較検討する良い機会です。

・保険料の負担を感じ始めた時：収入の変化や子どもの成長に伴う出費増加などで、現在の保険料が家計の負担になっていると感じたら、見直しを検討しましょう。

 

医療保険の見直し方法と検討のポイント

現在の契約を解約して新たに契約し直すことだけでなく、様々な見直し方法があります。

 

現在の契約を継続し、保障を「プラス」する

 

現在の医療保険を解約せず、足りない保障だけを別の保険で追加する方法です。これは、「保険料がもったいない」という状況を極力避けるための選択肢の一つです。

 

メリット:

 

・保険料の無駄を抑えられる可能性: 保険期間よりも早く保険料の払い込みが終了する契約は、解約するとその分の保険料が無駄になる可能性があります。継続することで、これまでの払い込みを活かせます。

・健康状態による加入リスクの回避: 新しい保険に加入する場合、現在の健康状態が問われます。もし持病があったり、健康状態が変化している場合、新しい保険に加入できなかったり、保険料が割増しになったりする可能性があります。既存の契約を継続し、足りない部分を補う形であれば、このリスクを軽減できます。

 

この方法が適しているケース:

 

・現在の保険の基本保障（入院日額など）に大きな不満はないが、通院保障や先進医療特約など、特定の保障だけ追加したい場合。

・現在の保険の解約返戻金が少ない、または解約すると損をする可能性がある場合。

 

現在の契約を「見直す」または「解約して新規加入」する

 

現在の契約を継続するのではなく、保障内容そのものを見直したり、解約して新しい保険に加入し直す方法です。

 

見直す際のポイント:

 

・入院給付金の日額と支払限度日数: 現在の「入院給付金日額」が十分か検討しましょう。生命保険文化センターの調査によると、入院1日あたりの自己負担額は平均約20,700円です。差額ベッド代や食事代なども考慮すると、もう少し日額を増やすことを検討しても良いかもしれません。また、入院日数が短期化している現代において、支払限度日数が長い保険は必要以上に保険料を支払っている可能性があります。短期入院でもまとまった一時金を受け取れる特約の付加も検討しましょう。

・先進医療特約: 先進医療は公的医療保険の対象外で高額な医療費がかかるため、この特約の有無は重要です。古い保険には付帯されていないことがあります。

・三大疾病への保障: がん、心疾患、脳血管疾患は日本人の死因の上位を占め、治療が長期化しやすく医療費も高額になりがちです。これらの疾病に対する保障が十分か確認しましょう。一時金や入院給付金の上乗せなど、手厚い保障を検討することも重要です。

・定期型と終身型の選択: 65歳払い込み終了の終身型保険であれば、保障は一生涯続きます。もし定期型であれば、更新時に保険料が上がるため、終身型への切り替えも検討の余地があります。

・掛け捨て型と貯蓄型: 以前の終身型医療保険は貯蓄型が多かったですが、最近は保険料が割安な掛け捨て型が主流です。解約返戻金の有無よりも、月々の保険料負担と保障内容のバランスを重視して選びましょう。

 

注意点:

・解約返戻金: 貯蓄型の医療保険を途中解約すると、払い込んだ保険料の総額よりも解約返戻金が少なくなることが一般的です。解約前に必ず確認しましょう。

・保険料の上昇: 新しい医療保険に加入する場合、契約時の年齢が上がるほど保険料は高くなります。現在の保険料とのバランスを慎重に検討しましょう。

・健康状態による加入の可否: 新しい保険への加入は、健康状態の告知が必要です。持病や既往歴がある場合、加入が難しかったり、保険料が割増しになったりする可能性があります。

・無保険期間の回避: 新しい保険の契約が成立し、保障が開始されたことを確認してから、現在の保険を解約するようにしましょう。

 

まとめ

 

医療保険は、一度加入したら見直し不要というものではありません。医療技術の進歩やご自身のライフステージ、収支の変化に合わせて、定期的に見直すことが非常に大切です。特に、現在の医療保険の保障内容に不安を感じているのであれば、今の医療事情に合った保障へアップデートすることを検討しましょう。

見直し方法は、現在の契約を活かして足りない保障を追加する方法と、契約を見直したり、解約して新規加入したりする方法があります。どちらの選択肢もメリット・デメリットがあるため、ご自身の健康状態、家計、将来のライフプランを総合的に考慮して、最適な方法を選ぶことが重要です。

もし、ご自身の状況に合った選択が難しいと感じたら、保険の専門家に相談してみましょう。あなたの疑問や不安を解消し、納得のいく保険選びをサポートしてくれるはずです。