クレジットカードやローンの審査に落ちてしまい、「なぜ通らなかったのだろう」と疑問に感じた経験はないでしょうか。審査落ちの原因として考えられるのが、信用情報機関に登録されている「信用情報」の問題になります。

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約内容、支払状況などが記録された個人の取引履歴のことで、金融機関は審査時にこの情報を参照しています。実は、この信用情報は自分自身で開示請求を行い、確認することが可能です。

この記事では、信用情報の開示請求手順（CIC・JICC）や、「異動」「支払遅延」といったネガティブ情報が消える期間について詳しく解説していきます。

信用情報とは？審査に影響する仕組みを理解する

信用情報の開示請求を行う前に、まずは信用情報の基本的な仕組みを理解しておきましょう。

信用情報機関の役割と種類

日本には主に3つの信用情報機関が存在し、それぞれ加盟している金融機関が異なります。

・CIC（株式会社シー・アイ・シー）：クレジットカード会社、信販会社が主に加盟

・JICC（株式会社日本信用情報機構）：消費者金融、貸金業者が主に加盟

・KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行、信用金庫などが主に加盟

これらの機関は「CRIN」という相互交流ネットワークで情報を共有しているため、1つの機関に延滞などの情報が登録されると、他の機関でも参照される可能性があります。

出典：CIC「信用情報の交流」

信用情報に登録される主な内容

信用情報機関には、以下のような情報が登録されています。

・氏名、生年月日、住所、電話番号などの本人識別情報

・クレジットカードやローンの契約内容（契約日、契約額、支払回数など）

・毎月の支払状況（入金履歴）

・延滞や債務整理などの異動情報

・新規申込みの照会記録

特に注意が必要なのが「異動」と呼ばれる情報で、61日以上または3ヶ月以上の延滞、保証会社による代位弁済、自己破産などがこれに該当します。異動情報が登録されると、新たなローンやクレジットカードの審査に通過することが困難になります。

CICでの信用情報開示請求の手順

CICは主にクレジットカード会社や信販会社が加盟する信用情報機関で、携帯電話の端末代金分割払いの情報も登録されています。開示請求は以下の方法で行えます。

インターネット開示（スマートフォン）の手順

CICでは、スマートフォンを使ったインターネット開示が最も手軽な方法となっています。

【必要なもの】

・マイナンバーカード（署名用電子証明書が有効なもの）

・マイナPocketアプリをインストールしたスマートフォン

・CICに登録されている電話番号

・手数料500円（税込）の決済手段

【手順】

1. スマートフォンにマイナPocketアプリをダウンロード

2. CICに登録されている電話番号から「0570-021-717」に電話し、6桁の受付番号を取得

3. CICホームページの情報開示専用ページにアクセス

4. 受付番号と電話番号を入力

5. マイナPocketアプリでマイナンバーカードによる本人確認を実施

6. 必要事項を入力し、手数料を決済

7. 開示報告書（PDF）をダウンロード

受付番号の有効期限は1時間です。取得後は速やかに手続きを進める必要があります。また、受付番号は必ずCICに登録されている電話番号から取得してください。異なる番号から取得すると、正しい情報が開示されません。

出典：CIC「インターネットで開示する」

郵送での開示請求

インターネット環境がない場合やマイナンバーカードをお持ちでない場合は、郵送での開示請求も可能です。

【必要なもの】

・信用情報開示申込書（CIC公式サイトからダウンロード、またはコンビニのマルチコピー機で取得可能）

・本人確認書類2点のコピー

・手数料1,500円（定額小為替証書またはコンビニチケット）

郵送の場合、開示結果が届くまでに約10日程度かかります。

出典：CIC「郵送で開示する」

CICの手数料まとめ

・インターネット開示：500円（税込）

・郵送開示：1,500円（税込）

なお、インターネット開示では初回開示から96時間以内であれば、再開示が無料で行えます。ダウンロードに失敗した場合などは、この再開示制度を活用しましょう。

JICCでの信用情報開示請求の手順

JICCは消費者金融や貸金業者が主に加盟する信用情報機関です。カードローンを利用したことがある場合は、JICCへの開示請求も検討してください。

スマホアプリでの開示手順

JICCでは専用のスマホアプリから開示請求を行うことができます。

【必要なもの】

・JICCスマホアプリ（iOS/Android対応）

・マイナンバーカード（署名用電子証明書が有効なもの）

・手数料700円（税込）の決済手段

【手順】

1. JICCスマホアプリをダウンロード

2. アプリトップ画面で「信用情報開示の申込」を選択

3. 利用規約に同意し、メールアドレスを登録

4. マイナンバーカードによる本人認証を実施

5. 必要事項を入力

6. 手数料をクレジットカード等で決済

7. 開示結果をアプリ内またはPDFで確認

スマホアプリでの開示は365日利用可能で、早ければ数分で結果を確認できます。

出典：JICC「本人による開示申し込み（スマホ申込）」

郵送での開示請求

郵送での開示請求も可能です。

【必要なもの】

・信用情報開示申込書（JICCホームページで作成・印刷）

・本人確認書類（顔写真付きは1点、顔写真なしは2点必要）

・郵送開示利用券1,960円（税込、コンビニで購入）

コンビニでの購入時には別途チケット発券手数料がかかり、合計2,177円となります。速達を希望する場合は追加料金が発生します。

開示結果は「本人限定受取郵便（特例型）」で届くため、本人以外は受け取れない仕組みになっています。

出典：JICC「本人による開示申し込み（郵送）」

JICCの手数料まとめ

・スマホアプリ開示：700円（税込）

・郵送開示：1,960円（税込、コンビニ手数料込みで2,177円）

信用情報の見方と注目すべきポイント

開示報告書を受け取ったら、以下のポイントを重点的にチェックしましょう。

CICの開示報告書で確認すべき項目

【返済状況（異動）の欄】

この欄に「異動」と記載されている場合、長期延滞や債務整理などの事故情報が登録されていることを意味します。「異動」の記載があると、ほぼすべての審査で不利になると考えてください。

【入金状況の欄】

過去24ヶ月分の入金状況が記号で表示されています。

・「$」：請求どおり（もしくはそれ以上）の入金があった

・「P」：請求額の一部が入金された

・「A」：お客様の事情で入金がなかった（未入金）

・「－」：請求も入金もなかった

「A」や「P」が連続して記録されていると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

JICCの開示報告書で確認すべき項目

【異動参考情報の欄】

延滞、債権回収、債務整理、保証履行、強制解約などの情報が記載されます。これらの情報が登録されている場合は、新規の借入れやカード発行が困難になります。

「異動」や「支払遅延」の情報が消える期間

信用情報に登録されたネガティブな情報は、永久に残るわけではありません。一定期間が経過すると自動的に抹消されます。

CICの情報登録期間

CICでは、情報の種類によって以下の期間、登録が継続されます。

・申込情報：照会日より6ヶ月間

・クレジット情報（契約内容・支払状況）：契約期間中および契約終了後5年以内

・異動情報（延滞・保証履行・破産）：契約期間中および契約終了後5年以内

・利用記録：利用日より6ヶ月間

重要なのは、異動情報の起算点は「契約終了後」という点です。延滞を解消し、完済してから5年間は情報が残り続けることになります。延滞したまま放置していると、情報はいつまでも消えません。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

JICCの情報登録期間

JICCでも同様に、情報の種類によって登録期間が定められています。

・契約情報：契約継続中および契約終了後5年以内

・異動参考情報（延滞・債務整理・破産など）：契約終了後5年以内

なお、JICCでは加盟会員の退会などにより、5年を経過する前に情報が削除されることもあります。

出典：JICC「JICCに登録されている信用情報は、どのくらいの期間登録されるのですか？」

KSC（全国銀行個人信用情報センター）の登録期間

銀行系のKSCでは、自己破産や個人再生に関する官報情報の登録期間が破産手続開始決定日から7年間と、CICやJICCより長く設定されています。住宅ローンを検討している場合は、この点にも注意が必要となります。

信用情報をセルフチェックするメリット

審査に申し込む前に信用情報を確認しておくことには、いくつかのメリットがあります。

審査落ちのリスクを事前に把握できる

異動情報や延滞履歴が残っていることを事前に把握できれば、審査に通らない時期に無駄な申込みをせずに済みます。申込情報は6ヶ月間記録されるため、短期間に複数の申込みを行うと「申込みブラック」と呼ばれる状態になり、さらに審査に通りにくくなる可能性があります。

誤った情報の訂正を依頼できる

まれに、信用情報に誤った内容が登録されていることがあります。すでに完済しているのに延滞情報が残っている場合などは、登録元の金融機関に連絡して訂正を依頼することが可能です。

CICでは「調査依頼制度」を設けており、開示された情報が事実と異なる場合は調査を依頼できます。

信用情報の回復時期を把握できる

開示報告書には情報の「保有期限」が記載されていることがあります。この日付を確認することで、いつ頃から再びローンやカードの審査に通りやすくなるかの目安を把握できます。

信用情報を傷つけないために気をつけるべきこと

一度信用情報に傷がつくと、回復までに長い時間がかかります。以下の点に注意して、信用情報を良好な状態に保ちましょう。

支払日を必ず守る

61日以上または3ヶ月以上の延滞は「異動」として登録されるため、支払いが厳しい場合は、延滞する前に金融機関に相談することをおすすめします。

携帯電話の分割払いにも注意

スマートフォンの端末代金を分割払いにしている場合、その情報もCICに登録されています。携帯料金の滞納が端末代金の延滞として記録され、信用情報に傷がつくケースも少なくありません。

短期間での複数申込みを避ける

審査に落ちた直後に別のカードやローンに申し込むと、申込履歴が重なり、さらに審査に通りにくくなる可能性があります。一度審査に落ちた場合は、6ヶ月程度期間を空けてから再申込みを検討しましょう。

まとめ

信用情報は、クレジットカードやローンの審査において重要な判断材料となっています。審査に落ちた原因がわからない場合や、過去に延滞した経験がある場合は、CICやJICCに開示請求を行い、自分の信用情報を確認してみることをおすすめします。

開示請求はインターネットや郵送で手軽に行うことができ、CICはインターネット開示500円、JICCはスマホアプリ開示700円で利用可能です。

また、異動情報や延滞履歴は契約終了後5年で抹消されるため、現在ネガティブな情報が登録されている方も、完済して一定期間が経過すれば信用情報は回復していきます。焦らず、計画的に信用の回復を目指していきましょう。

本記事は、CFP資格保有者であり、J-FLEC認定アドバイザーの金子賢司が執筆しています。当記事の執筆者「金子賢司」の情報は、CFP検索システムおよびJ-FLECアドバイザー検索システムにてご確認いただけます。北海道エリアを指定して検索いただくとスムーズです。

金子賢司へのライティング・監修依頼はこちらから。ポートフォリオもご確認ください。