審査が甘い・ゆるいカードローンはある？消費者金融や銀行の通りやすさや成約率・即日融資の可否を比較

カードローンは、銀行や消費者金融などが提供している融資サービスの1つです。

JICC（株式会社日本信用情報機構）の「統計データ（2024年7月末時点）」では、JICC間企業から融資を受けている人数は1,065.9万人います。
(引用：JICC｜信用情報に関する統計)

また金融庁で実施された「貸金業利用者に関する調査・研究（2024年3月15日）」によると、3年以内借入経験者における借り入れ理由は「生活費不足を補うため」が約43.6％、「クレジットカード、ネットショッピングにおける後払い決済等の利用代金を支払う資金の不足を補うため」が27.4％という結果を公表。
(引用：金融庁｜貸金業利用者に関する調査・研究)

引用：金融庁｜貸金業利用者に関する調査・研究

2025年3月12日時点の総人口が約1億2,354万人とされているため、カードローンの利用率は約9％です。
(引用：総務省統計局｜人口推計 2025年（令和7年）2月報)

10人に1人が利用しているカードローンに対し「どこの消費者金融や銀行だと審査が甘いの？」「すぐに借入できるのはどこ？」と気になっていないでしょうか。

そこでこの記事では、おすすめカードローンを消費者金融・ネット銀行・地方銀行に分けて、合計19社を紹介したのち、審査に通りやすい人の特徴や通りにくい原因などについて解説します。

おすすめカードローン『プロミス』

おすすめポイント

• Web申込なら最短3分融資も可能
• 公式「アプリローン」でバレずに借りれる！
• 郵送物なし！全て手続きをWeb申込みで完結可能

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

500万円

融資までにかかる時間

最短3分※申込時間や審査によりご希望に沿えない場合があります

【詳細】プロミスの審査申込みはこちらから

必ず通る・審査が甘いカードローンは存在しない【結論】

結論として、審査の甘いカードローンは存在しません。

カードローンでは必ず審査がおこなわれ、信用情報に傷がある場合や収入が不安定な方は審査に落ちる可能性が高くなります。

以降では審査が甘いカードローンが存在しない理由と、審査基準について解説します。

審査が甘いカードローンが存在しない理由

カードローンなどを取り扱う貸金業者は、貸金業法の規定により必ず申込者の審査をしなければいけません。

また、「審査が甘い」などの勧誘は貸金業法により禁止されています。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

(引用：e-GOV｜貸金業法)

審査が甘いと勧誘する金融機関は闇金野可能性が非常に高いため、必ず利用は避けましょう。

審査なしのカードローンもない

カードローンは、1万円程度の少額であっても審査なしで融資をおこなう金融機関は存在しません。

前述した貸金業法の規定より、必ず審査を実施しなければならず、もし法律を違反してしまうと、貸金業者は次の罰則・罰金が科せられます。

• 2年以下の懲役
• 300円以下の罰金
• または上記の併科
  (引用：貸金業利用者に関する調査・研究｜貸金業利用者に関する調査・研究)

さらには貸金業を営む銀行や消費者金融が、業務停止などの是正を受ける場合もあるため、どのような借入であれ、厳正な審査が実施されるものだと覚えておきましょう。

審査基準はカードローンにより異なる

審査基準は金融機関により異なっており、中小消費者金融などの場合は独自の審査基準を設けていることもあります。

審査基準が異なるため、審査通過率や審査が甘いなどは金融機関によっても差が生じます。

しかし、「審査基準が異なる＝審査が甘い」と言うわけではなく、必ず審査を通過できるわけでもありません。

金融機関の審査では、申込者の返済能力の有無や過去に延滞履歴がないかなどの信用情報の確認が必ずおこなわれます。

審査基準や申込条件を満たさない場合、審査通過は叶わないため申し込む際は返済可能な範囲で借入をおこないましょう。

即日審査は消費者金融カードローンがおすすめ｜ランキング4選

電話連絡を避けたい方、またすぐに審査結果を出してほしいという方は、消費者金融カードローンをおすすめします。

プロミスやアイフルなどは原則、電話連絡なしで利用できるため職場にバレず借入が可能です。

金利は銀行カードローンよりも高く設定されていますが、その分即日融資にも対応しているため今すぐ融資を受けたい方におすすめです。

以降では、特におすすめの消費者金融カードローンを4社ご紹介します。

おすすめ消費者金融カードローン	金利	利用限度額	融資時間	成約率
プロミス	4.5％～17.8％	1万～500万円	最短即日	35.5%
アイフル	3.0%～18.0%	1万～800万円	最短即日	34.2%
SMBCモビット	3.0％～18.0％	1万～800万円	最短即日	35.5%
レイク	4.5％～18.0％	1万～500万円	最短即日	26.4%

参照：プロミス、SMBCモビット｜SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2025年3月期）
アイフル｜2025年3月期 第3四半期決算短信
レイク｜四半期データブック2023年3月末

プロミス｜最短3分で審査が完了

※調査日：2025年3月12日時点

プロミスは、最短3分(※)で審査が完了し即日融資を受けられる大手消費者金融カードローンです。

最大金利が17.8％と他の消費者金融よりも低い金利設定が特徴であり、他社よりも返済負担を軽減できます。

また、プロミスでは初回利用時から30日間は利息0円で利用できるため、30日以内に返済できる少額借入であれば金利負担を抑えた利用が可能です。

申込者の約35.5％が審査を通過しているため、即日融資を受けたい方はプロミスを利用しましょう。

(※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります)

スムーズに審査を通過（32歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

Webサイトから申し込みました。最初は「落ちるんじゃないかな？」と思っていましたが、30万円くらいだったので、思ったよりもスムーズに審査を通過しました。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

無利息っていいですね（29歳・女性）

総合評価：

★★★★★5

5万円くらい借入しましたが、30日間利息をかけずに返済し終えたので、実質負担ゼロ？
何か急ぎの用事があるときはまた使うかも…。

アイフル｜電話での在籍確認が原則なし

※調査日：2025年3月12日時点

アイフルは、最短18分で融資を受けられる大手消費者金融カードローンです。

郵送物が一切ないうえ、電話での在籍確認が原則おこなわれない特徴があるため、職場にバレずに借入が可能です。

申込は24時間365日いつでも可能となっており、今すぐ融資を受けたい方におすすめできます。

また、アイフルは初めての方限定で30日間の利息0円サービスを実施しているため、サービス期間内であれば返済負担を軽減できます。

審査通過率は34.2％とプロミスよりもやや低い数値となっているため、不備がないようチェックしてから申し込みましょう。

初めてだったので無利息（29歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

利息って足かせだなと思っていたらアイフルは初めての利用者は30日間無利息だと聞いて安心しました。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

24時間利用できるのが便利（41歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

仕事が忙しいので、夜遅い時間でもカードローンを申し込みできるのが便利です。深夜に申し込んだらお昼には融資を受けられました。

SMBCモビット｜借入時にVポイント付与

※調査日：2025年3月12日時点

SMBCモビットは、最短15分で借入可能な大手消費者金融カードローンです。

借入時にはVポイントが付与され、付与されたVポイントは返済時にも活用できる特徴があります。

貯まったポイントを活用し、提携店での支払いやポイント交換も可能となっています。

公式アプリや三井住友銀行のローン契約を利用すれば、申込から支払いまで一括できるため、手続きの手間を軽減できます。

Vポイントを利用し、無理のない返済がしたい方におすすめのカードローンです。

Vポイントを返済に使えました（33歳・女性）

総合評価：

★★★★★5

借入でVポイントが貯まったし、それを返済に充てられました。そんなに多くはありませんが、返済負担を減らせたのがちょっぴりうれしい。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

最大借入額って年収ベースらしい（35歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

400万円ほど借入しようと思ったら、審査に落ちました。後から調べてみると、年収の1/3くらいまでしか借り入れできないみたいですね…。

レイク｜最大180日間の無利息

※調査日：2025年3月12日時点

レイクは、最大180日間の利息0円期間を提供している大手消費者金融カードローンです。

下記の条件を達成するだけで、最大180日間の無利息期間が適用される特徴を持ちます。

180日間以外にも、30日間や60日間などの無利息期間を設けているため、返済負担を軽減しながらの利用が可能です。

審査は最短15秒で完了し、融資は最短25分で受けられるためスピーディーに借入たい方に非常におすすめできます。

本当に25分だった（33歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

融資にかかる時間が最短25分。これって嘘だろと思っていたら、本当に25分くらいでお金を受け取れました。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

無利息期間がすごく長い（42歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

レイクは無利息期間が長いのが良いです。60日間の無利息期間だったので、手数料がかかりませんでした。

審査が不安ならネット銀行カードローンがおすすめ｜ランキング11選

銀行カードローンには審査が厳しいイメージがありますが、審査基準が甘い可能性のある銀行カードローンも多くなっています。

とくに、ネット銀行系の銀行カードローンの場合、即日審査が可能など、消費者金融系カードローンと同様に手軽な銀行も少なくありません。

ここでは、審査の甘い銀行カードローンをお探しの方に、おすすめの銀行カードローンをご紹介します。

おすすめネット銀行カードローン	金利	利用限度額	融資時間	無利息期間
みずほ銀行カードローン	2.0～14.0％	最大800万円	最短当日	なし
楽天銀行スーパーローン	2.0～14.0％	最大800万円	最短当日	なし
三井住友銀行カードローン	1.5～14.5％	最大800万円	最短翌営業日	なし
セブン銀行カードローン	12.0～15.0％	最大300万円	最短翌日	なし
住信SBIネット銀行カードローン	1.99～14.79％	最大1,000万円	最短60分	なし
ソニー銀行カードローン	2.5～13.8％	最大800万円	最短翌営業日	なし
オリックス銀行カードローン	1.7～14.8％	最大800万円	最短翌営業日	30日間
PayPay銀行カードローン	1.59～18.0％	最大1,000万円	最短翌営業日	最大30日間
みんなの銀行 Loan	1.5～14.5％	最大1,000万円	最短当日	なし
イオン銀行カードローン	3.8～13.8％	最大800万円	最短5日	なし

みずほ銀行カードローン｜郵送不要で申し込みできる

※調査日：2025年3月12日時点

みずほ銀行の口座を利用している方におすすめの銀行カードローンが「みずほ銀行カードローン」です。

みずほ銀行カードローンでは、みずほ銀行のキャッシュカードを、そのままカードローン用のカードとして利用できますので、周りに借金を知られてしまう心配はありません。

カードローンを利用することで、みずほ銀行のATMや提携コンビニATMでの時間外手数料が無料になる特典もありますので、みずほ銀行の手数料節約にも役立ちます。

さらに、みずほ銀行で住宅ローンを利用している方は、金利が0.5％引き下げられる特典があり、最安で1.5％の低金利での利用が可能です。

みずほ銀行カードローンは、日本で最初に誕生した銀行かつメガバンク系のカードローンですが、WEB完結で来店・郵送不要で申し込みできる手軽さも嬉しいですね。

メガバンクがあんしんかも（29歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

メガバンクって厳しめのイメージをもっていたけど、特に問題なく審査をクリア。お金を借りるのは不安なので、最初は大手銀行が安心できそう。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

審査までたどり着けず…（25歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

急ぎでカードローンの審査を受けようと思ったのですが、Web申し込みのやり方に手間取ってしまい間に合いませんでした。次こそは、審査まで進みたいです！

楽天銀行スーパーローン｜楽天ポイントが貯まる

※調査日：2025年3月12日時点

楽天のサービスを利用している方におすすめできる銀行カードローンが「楽天銀行カードローン」です。

楽天銀行カードローンでは、面倒な書類の記入が不要で、楽天銀行アプリから簡単に申し込みできます。

さらに、コンビニでのATM手数料が無料ですので、借入・返済の際にムダな手数料を支払う心配もありません。

楽天銀行カードローンでは、楽天の会員ランクに応じて審査が優遇されますので、楽天のプラチナ・ダイヤモンド会員の場合、審査が甘くなる可能性もありますよ！

入会・利用で最大31,000ポイントの楽天スーパーポイントが付与されますので、お金を借りるだけで大量のポイントバックの特典もお得です。

楽天経済圏の自分にピッタリ（40歳・男性）

総合評価：

★★★★★4

よく楽天を使って買い物してます。ネット通販も旅行も楽天なので、カードローンも楽天に決めました。
口座開設でポイントも貯まったし、楽天サービス利用者におすすめです！

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

楽天プラチナ会員です（32歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

楽天の開院になっていて、プラチナ会員だと借入しやすいと聞いて使ってみました。200万円くらい借入しましたが、特に審査で問題が起きることもありませんでした。

三井住友銀行カードローン｜口座不要で借入できる

※調査日：2025年3月12日時点

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座がなくても申込可能なカードローンです。

カードローンながらカードレスに利用できるため、スマホ一つで返済ができる特徴があります。

また、カードを発行した場合、提携コンビニATMから手数料無料で返済ができます。

返済額は月々の2,000円から始められるため、余裕がない月でも無理なく返済可能です。

返済額に余裕がある月は、予定している返済日に限らず返済できる「臨時返済システム」も導入されていることから、短期間での返済もしやすくなっています。

CMを見て選びました。（40歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

カードローンに悩んでいたとき、ちょうど三井住友銀行カードローンのCMが流れていたので利用を決心しました。
初めてのカードローンだったので、やっぱりCMなどがある金融機関だと安心できます。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

なぜか審査を通過できませんでした（22歳・女性）

総合評価：

★★★☆☆3

100万円ほど借入しようと申請したんですけど、審査を通過できませんでした。なぜ落ちたのかわからないけど、電気代や家賃の支払い滞納のためにカードローンを利用しようとしたのが原因なのかな？

セブン銀行カードローン｜資金の使用用途に制限なし

※調査日：2025年3月12日時点

セブン銀行カードローンは、最短翌日に審査結果がわかりその日のうちに借入できるカードローンです。

借入や返済はセブンイレブンのATMからできる特徴があり、手軽に利用しやすくなっています。

また「Myセブン銀行アプリ」やダイレクトバンキングサービスから、自由に返済方法を選べる点も魅力です。

セブン銀行カードローンは、事業性がなければ資金の使用用途に制限がなく、気軽に借入しやすくなっています。

利息の計算は元加方式を採用しているため、返済計画も立てやすくなっており無理のない返済が可能です。

返済がすごく便利（35歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

普段からセブンイレブンでお昼ごはんを買っているので、ついでに返済を済ませられます。住んでいる場所にたくさんあるのもおすすめです。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

用途制限がないことがあだに（28歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

セブン銀行のカードローンは便利だけど、用途制限がないので、つい使いすぎちゃいます…。
もっと自分を自制しなければ…。

auじぶん銀行カードローン｜auユーザーだとさらにお得

※調査日：2025年3月12日時点

auじぶん銀行カードローンは、最短1時間で審査結果がわかる銀行カードローンです。

au IDを持っている方は最大0.5％金利が優遇される特徴があり、最低金利も1.48％と業界最低水準を誇っています。

auじぶん銀行カードローンは、契約完了次第、即日借入が可能なため即日融資を受けたい方にもおすすめです。

なお、auじぶん銀行カードローンはauじぶん銀行に普通預金口座を持っていない場合、即日融資を受けられない可能性があるため注意が必要です。

不安な方は、auじぶん銀行の普通預金口座を開設しましょう。

即日融資って本当だった（23歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

借金返済のためにauじぶん銀行のカードローンを使いました。即日融資って聞いていて半信半疑だったけど、本当でしたね。スピード感のある手続きだった。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

審査をクリアできませんでした（27歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

ネット銀行は審査が甘いと思っていたのですが、収入証明書が必要だと聞いてあえなく断念。何も準備せずに審査を通過できると思っていたのが甘かったようです。

住信SBIネット銀行カードローン｜最大1,000万円まで借入可能

※調査日：2025年3月12日時点

住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券口座への登録で年0.5％の金利優遇を受けられるカードローンです。

住信SBIネット銀行カードローンはスマホATMで利用でき、原則郵送物なしで借入可能なため周囲にバレずに利用できる特徴があります。

融資限度額は最大1,000万円に設定されているため、多額の借入をおこないたい方にもおすすめです。

なお、仮審査通過後は本審査の結果が出るまで数日かかるため、今すぐ借入たい方は注意しましょう。

家族バレしなかった（29歳・女性）

総合評価：

★★★★★5

お金の心配をしているって家族に思われたくなかったので、信住SBIを利用。郵送物がなく、家族に手続きがばれなくてすぐに借金を返せました。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

仮審査後が少し長かった（23歳・男性）

総合評価：

★★★☆☆3

仮審査はすぐに通過できたけど、その後の審査に2日かかりました。審査期間を甘く見積もっていたので、借り入れで来てからは少しドタバタ。余裕をみて借入しておくのがいいと思います。

ソニー銀行カードローン｜金利を抑えやすい

※調査日：2025年3月12日時点

ソニー銀行カードローンは、スマホやパソコンから簡単に申し込めるカードローンです。

金利が年2.5％～年13.8％と低めに設定されている特徴があります。

銀行カードローンの中でも低めの借入金利となっていることから、少額借入を検討している方におすすめです。

また、融資は最短即日受けられるため今すぐ仮入れたい方も利用しやすくなっています。

融資限度額は300万円となっているため、借入金額を増やしやすくなっている点もソニー銀行カードローンの魅力です。

今すぐ金利を抑えて融資を受けたい方におすすめのカードローンです。

ソニー系列なので信頼できる（26歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

やっぱり信頼のソニーに任せたい。そう思ってカードローンを利用しました。借入までの時間も早く、返済もスムーズなので、これまでに3回カードローンを利用しました。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

意外と待った（35歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

最短翌営業日の審査だと聞いていたけど、2日かかった。もう少し早いと嬉しい。
ただ金利が低いのは便利。

オリックス銀行カードローン｜口座開設が不要

※調査日：2025年3月12日時点

オリックス銀行カードローンは、契約日の翌日から30日間は利息0円で利用できるカードローンです。

借入時に無料でがん保障特約のついた「Bright」に加入できる特徴があり、加入時には追加費用も掛からないためお得に保険に入れます。

また、オリックス銀行カードローンは借入時にオリックス銀行の口座を開設する手間もないため、気軽に利用しやすくなっています。

借入金利は1.7％～14.8％とやや低めの設定となっており、返済の負担を抑えて借入できます。

口座開設を避けつつ低金利で借り入れを受けたい方におすすめのカードローンです。

病気になっても安心（45歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

今の年齢を考えると、高額なローン借り入れに不安があった。でもがん保障ありだったので、もしもの場合に便利だなと思って借入しました。
病気にはなっていないけど、生活を守りやすい。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

審査に落ちてしまった（36歳・男性）

総合評価：

★★★☆☆3

50万円以上借りようとしたけど、何かが原因で落とされてしまいました。複数の場所でローンを借りているのがダメだった可能性があるかも…？

PayPay銀行カードローン｜主婦・アルバイトもOK

※調査日：2025年3月12日時点

PayPay銀行カードローンは、主婦やアルバイトも申し込めるカードローンです。

申込者本人に限らず配偶者や家族に安定した収入があれば借入が可能なため、収入がない主婦でも気軽に申し込めます。

PayPay銀行カードローンでは、30日間の無利息特約サービスを提供しており、初回借入日から30日間は利息0円で利用できます。

30日間であれば返済負担を抑えられるため、計画的に30日以内に返済が可能な方におすすめのカードローンです。

2週間で返したから利息ゼロだった（24歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

短期間だけ借り入れが必要だったので利用。30日間利息ゼロだったので、すぐ返す人はPayPay銀行がめっちゃ便利です！

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

PayPayは便利だけど（28歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

PayPayサービスの常連者です。カードローンも利用してみましたが、年利は若干高めかも。

みんなの銀行 Loan｜返済状況をアプリで管理

※調査日：2025年3月12日時点

みんなの銀行 Loanは、勤務先への在籍確認なしで借入可能なカードローンです。

月々の返済可能額に応じて元金の返済額を調整できる特徴があり、無理せず返済しやすくなっています。

みんなの銀行 Loanは一次審査が最短2分で完了するため、審査結果を今すぐ知りたい方に非常におすすめです。

また、簡単に使いやすい専用アプリも配信しており、口座管理や契約、借入が全てアプリ1つで完結できます。

金利は業界最低水準の1.5％～14.5％に設定されているため、返済負担を抑えたい方におすすめのカードローンです。

在籍確認なしなのがイイね（40歳・女性）

総合評価：

★★★★★5

まわりの人たちにお金を借りているってバレたくなかったので、在籍確認なしのみんなの銀行 Loanを利用。ほかの金融機関は在籍確認があるって聞くから、利用して正解だった。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

金利は安いけど返済が負担に（28歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

完全に自分都合だけど、金利が最も安いみんなの銀行でも、俺には結構負担かも。年収の1/4くらいの借り入れにしておくのが良いかもね…。

イオン銀行カードローン｜1,000円から借り入れ可能

※調査日：2025年3月12日時点

イオン銀行カードローンは、年会費・入会金・コンビニATM手数料が無料のカードローンです。

返済方法も、ATMや口座引き落とし（イオン銀行or他銀行）など複数の方法から選べます。

なお、借り入れは最低1,000円から可能であり、借入額が大きいほど年利を抑えやすくなるのが魅力です。

また、パート・アルバイト・自営業者・専業主婦（主夫）も申し込みできます。

金利を抑えられました！（41歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

高額な借入をしたところ、5.8%まで金利を下げられました。手数料をなるべく下げたかったので、イオン銀行は便利ですね。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

カード受け取りまで長い（23歳・女性）

総合評価：

★★★★☆3

急いでカードローンを利用したかったけど、初回の申込みはカード受け取りまでに5日かかった。
人によるかもだけど、もう少し早かったらよかったなぁ。

金利が不安なら地方銀行カードローンがおすすめ｜ランキング4選

おすすめ地方銀行カードローン	金利	利用限度額	融資時間	WEB申し込み
横浜銀行カードローン	1.5～14.6％ ★最低金利No.1	最大1,000万円 ★限度額No.1	最短即日 ★審査スピードNo.1	可能
スルガ銀行カードローン	3.9～14.9％	最大800万円	記載なし	可能
愛知銀行カードローン	1.6～13.9％ ★最大金利No.1	最大1,000万円 ★限度額No.1	記載なし	可能
福岡銀行カードローン	1.9～14.5％	最大1,000万円 ★限度額No.1	最短即日 ★審査スピードNo.1	可能

横浜銀行カードローン｜Web完結で申し込み可能

※調査日：2025年3月12日時点

横浜銀行カードローンは、Web完結でカードローンの申込みができる地方銀行です。

24時間365日いつでも借入の申込みができるほか、審査結果が最短即日で届きます。

また、自分の年収でいくら借入ができそうなのか気になっている人向けに「3秒診断」というシミュレーションが用意されています。

引用：横浜銀行｜横浜銀行カードローン

年利も1.5%～と比較的低く設定されているため、なるべく返済負担額を増やしたくないという方におすすめです。

審査がすごく早い（29歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

審査が最短即日ってあったから利用しました。実際に申し込みから2時間で審査がおりたので、お金がないときはすごく便利なサービスだと思います！

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

1.5%だと思ったら14.6%だった（26歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

最低金利が1.5%なので「めっちゃ安い」と思ってたら、低額の借り入れだと14.6%になるんだね。
もっと金利の仕組みを見てから借入すればよかった。
ただ他銀行に比べたら金利が安いのは安心できたポイントかも。

スルガ銀行カードローン｜来店・口座不要

※調査日：2025年3月12日時点

スルガ銀行カードローンは、来店・書類・口座不要から申し込みができる地方銀行です。

用途を問わずカードローンの申込みができるほか、ご利用残高が10万円以下の場合には月々の返済額3,000円まで抑えられます。

なお在籍確認はありますが、スルガ銀行カードローンという情報は伏せて、担当者名で連絡をしてくれるため、会社バレの不安を減らしやすいのが安心のポイントです。

会社にバレなかったのがいいね（33歳・男性）

総合評価：

★★★★★5

在籍確認の電話があるって聞いて不安だったけど、カードローンの話を伏せてくれた。会社バレしたくなかったので、よかった。

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

借りすぎだった？（31歳・女性）

総合評価：

★★★☆☆3

250万円準備しないとダメだったけど、断られてしまいました。だいたい年収の1/3くらいまで借入できるって聞くけど、年収400万円くらいの場合は難しいのかな…？。

あいち銀行カードローン｜2つの返済タイプを選べる

※調査日：2025年3月12日時点

地方銀行であるあいち銀行が提供しているカードローン「愛」は、口座開設不要（カード返済の場合）で利用できるカードローンです。

最大1,000万円までWeb申し込みが可能であり、24時間いつでもホームページから申し込みできます。

なお返済方法を次の2つから選択できるのが、あいち銀行特徴です。

• 自動融資機能を利用できる「口座振替タイプ」
• Web申し込みに強い「カード返済タイプ」

ほかにもカードローン「リブレ」、ポケットローン「ユー」など、複数のローンを提供しています。

少額の借り入れがすごく便利（27歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

5万円ほど借入しましたが、毎月2,000円くらいの返済でOKだと知って、まったく生活に影響が出ませんでした！
生活が厳しいときは、また借りちゃうかも！

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

ちょっぴり年利がきついかも（44歳・男性）

総合評価：

★★★★☆4

金利が安いからあいち銀行を選んだけど、それでもやっぱり手数料は負担になりますね。Webで完結できるのは便利だけど、もっと詳しく返済計画を立てておくべきでした（笑）。

福岡銀行カードローン｜アプリで借入・返済を完結

※調査日：2025年3月12日時点

福岡銀行カードローンは、スマホ完結で利用できる地方銀行のカードローンです。

1万円からの少額借り入れにも対応しており、3分程度で簡単に申し込みを完了できます。

また「お借入れ診断」という、10秒程度で借入できる金額をチェックできるシミュレーションサポートも用意されています。

いくらまで借り入れができるかわからないという方は、ぜひシミュレーション診断を利用してみてください。

シミュレーション通りの金額で審査クリア！（34歳・男性）

総合評価：

★★★★★5

初めての借り入れで不安もあったけど、福銀のシミュレーション通りの金額で申し込んだら、3時間くらいで審査に通りました。
普段からよく使う地方銀行なので、やっぱり安心感もあります！

銀行ではすぐさま審査に落とされましたが、プロミスだと審査が早く、2時間ほどで借りられました。
他の消費者金融は使ったことがないので比べられはしませんが、使い勝手は良い表なんじゃないかな？と思います。

審査時間が翌日だった（32歳・女性）

総合評価：

★★★★☆4

最短即日って聞いていたけど、次の日に審査が通りました。特に急いでいたわけではないのですが、予定と違っていたのでスケジュールを組みなおす必要が出てしまいました。

カードローンの審査基準目安

カードローンには一定の審査基準が定められているケースが多いです。

そのなかでも特に審査基準として挙がりやすいポイントを解説していきます。

はじめてカードローンの申込みをする人は、自身の条件が基準に合っているかチェックしてみてください。

審査基準1）収入と借入希望額のバランス

引用：金融庁｜銀行カードローンのフォローアップ調査結果

まず、金融庁が実施した「銀行カードローンのフォローアップ調査結果」によると、銀行120行のうち108行が、50万円超えの借り入れをする場合に収入証明書を取得していると回答しています。

また、日本貸金業協会でも次のように、収入の1/3（年収300万円なら100万円まで）程度しか借り入れできないと明記されています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

(引用：日本貸金業協会｜お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）)

このことから、多く借入しようとする人の場合、審査に影響しやすくなるのが特徴です。

カードローンを組む際には、多くとも年収の1/3までに抑えて申し込みをするのがよいでしょう。

カードローンを組む際には、多くとも年収の1/3までに抑えて申し込みをするのがよいでしょう。

審査基準2）入社してからの勤続年数

カードローンを借りるうえでチェックされやすいのが、会社員としての勤続年数です。

一般的には1年以上の勤続年数があった方がいいと言われており、それよりも勤続年数が短かったり、何度も転職繰り返していたりする人は、安定した収入を得られないおそれがあると審査結果が左右されることもあります。

「まだ入社したばかり」「転職したばかり」だという方は、勤続年数が長い人と比べて審査に通りづらい傾向がある点に気を付けてください。

審査基準3）過去に滞納歴やトラブル歴がないか

カードローンを借りたことがあり、その際に滞納したか否かによって、新たなカードローンの借り入れの難しさが変わる場合があります。

やはり滞納して貸金業者とトラブルが起きた人の場合には「貸しても返ってこないのではないか…」と不安視されやすいでしょう。

一方で滞納歴やトラブル歴がない人の場合には「以前は返ってきたから、またしっかり完済してくれるだろう」と審査に通りやすくなります。

カードローンのみならず、家賃、光熱費、スマホ代など滞納・トラブルの情報はいろんな場所に知らさせてしまうため、カードローンの審査を受ける際には、あらかじめ各トラブルを解消しておくと安心です。

カードローン審査に落ちた人によくある特徴

カードローン審査に落ちる人には特徴があり、把握することで審査通過率を上げることも可能です。

また、審査基準を満たさなければ審査通過はできません。

以降では、カードローン審査に落ちる方の特徴について解説します。

特徴1）安定した収入がなく不安定である

カードローンの審査では特に返済能力の有無を重視しており、問題なく返済を見込めるほどの収入がない方は落ちる可能性が高いです。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

(引用：e-GOV｜貸金業法)

下記の収入状況の方は、特に審査担当者の目が厳しくなるため注意が必要です。

無収入の場合、確実に審査に落ちてしまうため、申し込む際はアルバイトやパートなどを始め収入の安定化を図りましょう。

また、収入はあっても収入額にムラがある方も安定した返済が難しいと判断されかねないため注意が必要です。

特徴2）複数の金融機関から借り入れをしている

申し込み時点で複数の金融機関から借り入れをしている場合も、審査で落ちる可能性が高まります。

多方面で借入をおこなっている場合、「金銭的に余裕がない」と判断される恐れがあります。

また、「返済忘れなどの返済に影響が出る」と判断されかねません。

申込額が年収の3分の1を超えている方も、審査に落ちる恐れがあります。

複数の借入をおこなっている方は、おまとめローンを利用し1本化するか借入先を減らしましょう。

なお「複数のカードローン契約＝審査に受からない」というわけではありません。

株式会社 日本信用情報機構が公開している「2024年4月～ 各種統計情報推移」の資料によると、複数契約をしている方も多いことがわかっています。

（参照：株式会社 日本信用情報機構｜2024年4月～ 各種統計情報推移）
※2025年3月時点の公表データより整理

とはいえ、契約数以外も含めてトータル的にみると複数契約は評価基準をマイナスにしやすい要素であるため、いくつかカードローンを完済したうえで新たに申し込みをするのがおすすめです。

特徴3）金銭トラブルでブラックリストに載っている

ブラックリストに載っている方は、原則借入不可能です。

ブラックリストとは、信用情報に「事故情報」が記載される状態のことです。

事故情報は5～10年ほど信用情報に記録されるため、記録期間内は審査の通過率が下がる恐れがあります。

3ヶ月以上の延滞歴やクレジットカードの強制解約歴がある方は、信用情報に傷がつきブラックリスト入りしている恐れがあるため注意が必要です。

特徴4）複数の金融機関にまとめて申し込みをしている

一度に複数のカードローンを申し込むと、審査落ちになる可能性が非常に高まります。

金融機関は審査の際に信用情報機関に照会をおこなうため、申込者の申込情報も確認できます。

複数の同時に申し込んでいる場合、審査担当者に計画性がないと判断されてしまい審査に落ちる恐れがあります。

申し込む際は必ず1社に絞り、複数社の同時申込は避けましょう。

特徴5）通りやすくなるように虚偽情報で申し込んでいる

申し込み時点で故意でなくても虚偽の情報を記入している場合、審査に落ちる確率は高まります。

カードローンだけでなく審査では、虚偽の情報があると判断された段階で審査に落とされる恐れがあります。

金融機関では事前に申込者の年収などを調査するため、年収の水増しをおこなってもすぐにばれてしまいます。

また、虚偽の情報を記載して審査に通過したとしても、発覚した場合には賠償請求を受ける可能性が非常に高いため、虚偽の情報は記載しないようちゅういしましょう。

カードローン審査に落ちないためにできる対策

カードローンの審査通過の可能性を1％でも上げるには、信用情報の確認や借入件数を減らすなどの対策ができます。

しかし、対策したからといって必ず審査を通過できるわけではないため注意が必要です。

以降では、カードローンの審査落ちを回避するポイントを解説します。

落ちない対策1）1件でも借入件数を減らす

すでに多重債務状態の方は、カードローンの申し込みの前に1件でも借入件数を減らしておくのが重要です。

カードローンの審査では、多重債務状態の方は返済能力に難アリと判断され、審査落ちのリスクになってしまう可能性があります。

借入の総額の大きさよりも、借入件数の多さが問題視されますので、限度額に余裕がある借入先がある場合は少額の借入先をまとめておくのもプラスです。

最終的に、金利の安いカードローン1社にまとめることができれば、毎月の返済の負担も大幅に軽減できます。

落ちない対策2）使っていないクレジットカードを解約する

使っていないクレジットカードを複数枚持っている方の場合、カードローンの申し込み前に解約しておくのも重要です。

クレジットカードのショッピング枠は、基本的にはカードローンの審査に影響しませんが、クレジットカードの中には「キャッシング枠」の付いたカードもあります。

キャッシング枠の付いたクレジットカードの場合、実際に借入をしていなくても、借入限度額がカードローンの審査に悪影響を与えてしまいます。

ポイントアップなどの特典に釣られて、複数枚のクレジットカードでキャッシング枠を設定している方は、この機会にクレジットカードを整理しておきましょう。

落ちない対策3）専門機関で信用情報を確認する

信用情報を事前に確認することも、審査落ちの確率を下げる際に大切です。

信用情報は、信用情報機関に開示請求をおこなうことで確認できるため、個人でも確認が取れます。

引用：割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（CIC）｜株式会社 日本信用情報機構

また、過去に延滞や債務整理の経験がある方は記録に残っていない確認することが大切です。

なお、消費者金融カードローンや銀行カードローン、クレジットカードなど各金融機関の情報は1つの信用情報機関には記載されないため注意が必要です。

信用情報はクリーンに保つことで、カードローンだけでなくクレジットカード審査や住宅ローン審査なども通過しやすくなります。

延滞や債務整理などの事故情報になりえる事態は避けましょう。

落ちない対策4）申し込みは1社に集中する

銀行カードローンの審査を少しでも甘くするために、1社に集中して審査をうけるということも重要です。

銀行カードローンの審査の際には、これまでのカードローンの契約・利用の状況が記録された「個人信用情報機関」の情報を参照されます。

個人信用情報機関には、銀行カードローンの申込履歴も記録されますので、短期間に複数の銀行でカードローンを申し込みしている場合、お金に困っているのか？と判断されてしまいます。

落ちない対策5）6ヶ月間あけてから申し込みをする

万が一、1社のカードローンの申し込みして、審査落ちになってしまった場合には、最低半年は期間を空けて申し込みすることをおすすめします。

なぜなら申込履歴が信用情報機関に、6ヶ月程度登録されているためです。

カードローンの申込みをすると、その時点から申請履歴が残るため、短期間に何度も申し込みをするのは好ましくないと覚えておきましょう。

落ちない対策6）無理に高額な借入をしようとしない

自身の年収や収入の安定性を考慮せず、無理に高額な借入をしようとする人も、カードローンの審査に通りにくいと言われています。

それは銀行や消費者金融が次の法律に基づき、融資できる金額に上限を決めているためです。

• 銀行法
• 貸金業法

基本的には年収の1/3と決めている貸金業者が多いため、年収400万円に対し200万円の借り入れ（年収の1/2）を申請すると、審査に落とされてしまうかもしれません。

よってまずは年収の1/3以内に抑えること、また可能であればさらに借入額を抑えて申請すると、審査に通りやすくなる確率が上がります。

審査が甘いカードローンを利用する際の注意点

カードローンを申し込む際に、「審査が甘い」などの勧誘をおこなう金融機関の利用は必ず避けましょう。

「審査が甘い」や「無審査で融資」などの勧誘をおこなっているのは闇金の可能性が非常に高く、借りた際に高額の利息を求められる恐れがあります。

以降では、審査が甘いカードローンを利用する際の注意点について解説します。

注意1）極甘審査のファイナンスは闇金の恐れがあり

審査が甘いカードローンは闇金の恐れが非常に高いです。

闇金とは正規の貸金業者と異なり、10日で1～5割などの法外な金利を請求してくる違法業者です。

ヤミ金融とは

貸金業を営む場合、貸金業規制法に基づき、国（財務局）か都道府県の登録を受けなければなりません。それにもかかわらず無登録で貸金業を営む業者は、ヤミ金融業者と呼ばれています。また、最近では、登録業者を含め、法律に違反するような高金利で貸付けを行ったり、悪質な取立てを行ったりする業者もヤミ金融業者と呼ばれています。

(引用：金融庁｜ヤミ金融対策法のポイント)

闇金は「審査が甘い」や「無審査で融資をおこなう」などの勧誘をおこないますが、借りてしまうと法外な高金利を要求される可能性が非常に高いです。

また、返せない場合違法な取り立てを受ける危険性があります。

審査なしだからといって利用するのは必ず避けましょう。

闇金を見極める方法

闇金を見極める方法はいたってシンプルです。

見極める際は、下記のポイントを意識し確認しましょう。

金利相場は、一般的な消費者金融などの相場を確認することで比較できます。

一般的に、消費者金融の金利は3.0％～18.0％が相場となっており、20％を超えることはありません。

金利が20％を超える場合、刑事罰の対象となるため一般的な正規の金融機関では超えた金利は発生しません。

しかし、闇金では20％越えや18.0％を超えた金利設定になっているケースもあるため注意が必要です。

また、金利以外にも貸金業者は、「登録番号」を保持しています。

財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けていなければ、貸金業者は融資などができません。

利用を検討している金融機関がある場合は、公式サイトや掲載広告等に登録番号があるか確認しましょう。

あったとしても登録番号が虚偽である可能性もあるため、金融庁管轄の「登録貸金業者情報検索」を利用し正規の業者であるかの確認をおすすめします。

引用：金融庁｜登録貸金業者情報検索サービス

金利や登録番号以外にも、広告媒体や宣伝内容の確認も大切です。

さらに、闇金の多くは、公衆電話や電柱などに広告を掲載しています。

正規の貸金業者はチラシ広告をおこなっていないため、チラシを出している時点で怪しむことが大切です。

引用：国土交通省 東北地方整備局｜電柱の張り紙の撤去

また、広告内に「即日融資・無審査・必ず融資可能」などの言葉がある場合も、闇金である可能性が非常に高いため利用は避けましょう。

その他にも、広告承認番号がない場合も闇金の恐れが高いため注意が必要です。

闇金関係のトラブル解決方法

闇金を利用し返済できなかった場合、違法な取り立ての被害に遭う恐れがあります。

闇金に手を出してしまった場合は、1人で対処せず専門機関に相談しましょう。

上記の期間は基本無料で相談に乗ってもらえます。

闇金を利用してしまった場合は、必ず上記の相談先へ相談しトラブルを回避しましょう。

注意2）名前を聞いたことのない貸金業者は利用しない

初めてのカードローン申し込みの場合、まずは名前を聞いたことがある有名な消費者金融や銀行から借り入れをするようにしましょう。

なぜなら聞いたことがない貸金業者を利用すると、前述した闇金に引っかかる恐れがあるほか、金利・手数料が想像よりも高くなるケースがあるためです。

例えば、テレビCMや新聞などに掲載されている貸金業者なら、法外な金利をかけられる心配がありません。

「知らない＝情報を理解していない&利用者数が少ない」と判断できるため、なるべくは本記事で紹介したような知名度の高い貸金業者の利用からスタートしましょう。

注意3）人から貸金業者を紹介してもらわない【詐欺の可能性あり】

知り合いなどから貸金業者を紹介してもらおうとする人もいますが、自分の力で情報を調べてから借入先を選んでください。

まず人からの紹介に安心しきってしまい、何も情報を見ずにカードローンの申込みをした結果、想像を超える金利に後悔するケースも少なくありません。

また紹介してくれた人が悪意のある人物だった場合には、詐欺行為を受ける恐れがあります。

例えば、紹介屋と呼ばれる詐欺師に相談した場合、「審査が甘い」「無審査で利用できる」など甘い言葉で誘惑されて、高額な紹介料をだまし取られる事例も数多くあります。

引用：金融庁｜違法な金融業者にご注意！

金融庁でも「悪質な業者の例」として紹介屋を挙げていることから、たとえ友人やその知り合いであったとしても、すべてを任せるのはNGだと覚えておきましょう。

カードローン審査の甘さは金融機関によって異なる

今回は審査の甘いカードローンの有無について解説しました。

結論として、審査が甘く無審査で融資をおこなうカードローンは存在しません。

審査基準は各金融機関によっても異なりますが、必ず通るわけではないため注意が必要です。

また、審査をせず融資をおこなう金融機関は闇金野可能性が非常に高いため、利用は必ず避けましょう。

カードローンを利用する際は闇金の利用を回避しつつ、返済可能な範囲で借入をおこないましょう。