一般的に融資を受ける際にはキャッシング審査を受ける必要があります。
キャッシング審査は大手消費者金融だけでなく、中小消費者金融でも必ずおこなわれ、審査を通過しなければ融資は受けられません。
| プロミス | アイフル | レイク | |
|---|---|---|---|
| 通過率 | 35.6％ | 36.0％ | 20.6％ |
(引用：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標｜2024年3月期
アイフル月次推移｜2024年3月期
株式会社SBI新生銀行決算関係書類｜2024年第一四半期)
キャッシング審査に落ちてしまう要因は必ずあるため、申し込む前に落ちてしまう原因を把握しておきましょう。
今回は、キャッシング審査に落ちてしまう原因とキャッシング審査に落ちた際の対策方法を解説します。
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| 実質年率 | 4.5%〜17.8% |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 融資までにかかる時間 | 最短3分※申込時間や審査によりご希望に沿えない場合があります |
クレジットカードのキャッシングの審査とは？
クレジットカードのキャッシングの審査では「貸したお金を返してくれる人なのか」をチェックされます。
カード会社を含めた貸金業は貸し倒れのリスクを減らすために、申込者を丁寧に審査するのです。
貸し付け自体の可否だけではなく利用限度額を判断するときも、信用情報をもとに厳しい審査が行われます。
キャッシングで審査が必要な理由
キャッシングで審査が必要な理由には、カード会社の観点による貸し倒れの危険性が関わっています。
お金を貸した後に返済する能力がある人か判断するために、カード会社は審査を行うのです。
加えて、貸金業法の「総量規制」に抵触しないかといった観点でもチェックを受けます。
審査の結果によっては、クレジットカードは発行できても、カードでキャッシングできないこともあるので注意しましょう。
キャッシングの審査でチェックされる項目
キャッシングの審査でチェックされる項目は、大きく分けて2つあります。
- 信用情報
- 本人の属性
以上は返済能力に関わることなので、厳しく調査されるでしょう。
信用情報
信用情報は専門機関によって管理されており、開示を求められた金融機関に提供しています。
返済の延滞や債務整理の過去など金融事故の記録が信用情報にあると、キャッシング審査に通りません。
キャッシングの審査では、信用情報をもとに貸し付けに関して厳正な審査が行われています。
本人の属性
キャッシング審査でチェックされる本人の属性とは、以下の通りです。
継続的な収入と安定した雇用形態であれば、審査に通りやすいでしょう。
専業主婦(夫)やフリーターは審査通過が難しい？
毎月の収入があるフリーターは、キャッシングの審査で不利とは限りません。
アルバイトの勤務先があれば、返済能力があると判断されるでしょう。
年収が無い専業主婦(夫)の場合は、総量規制の観点から本人への貸し付けは不可能です。
ただし、配偶者に収入があればクレジットカード会社の配偶者貸付を活用できます。
配偶者の収入を証明する書類や同意があれば、審査申込が可能です。
キャッシングの審査で必要な書類
キャッシングの審査で必要な書類は、不備がないよう書類を提出しましょう。
おおまかに分けると、キャッシングの審査では2種類の書類の提出が必要です。
- 本人確認書類
- 収入証明書類
本人確認書類
キャッシングの本人確認書類はこちらの通りです。
運転免許証を持っていない人は運転免許証以外の本人確認書類と、現住所が確認できる書類の2つを提出します。
収入証明書類
貸金業法では、1社からの借り入れが50万円を超えるとき、または複数社の借入合計金額が100万円を超えるときに収入証明書類の提出が求められます。
借入金額を問わず収入証明書類の提出を求める金融機関もあります。
キャッシング審査に落ちる・通らない主な理由
キャッシング審査を落ちる原因として、信用情報に傷があるケースや他社への支払い状況が悪かったケースなどが挙げられます。
キャッシング審査を通過するのは返済能力があり、問題なく返済できると判断された方のみです。
融資を受ける際には、必ず信用情報や返済能力の問題がないことを証明しましょう。
以降では、キャッシング審査に落ちる原因を解説します。
信用情報に傷があった
消費者金融を利用する際には、必ず審査を通過する必要があります。
審査では信用情報機関(JICC)などと連携し、信用情報の確認がおこなわれます。
信用情報とはローンやクレジットカードの利用履歴を指し、信用情報に下記の情報が登録されている場合、審査通過は難しくなります。
上記の情報が登録されている方は「信用情報に傷がついている」状態であり、俗に言う「ブラックリスト」に登録されている可能性があります。
ブラックリストに登録されている場合、返済能力がないと判断されてしまい審査が通りにくくなります。
勤務先・収入が不安定だった
キャッシングの審査では返済能力の有無も確認されるため、勤務先や申込者の収入も確認されます。
無職の方は収入が不安定と判断されるため、借入できません。
また、無職の方以外にも下記の方も収入が不安定と判断されるケースがあるため注意が必要です。
上記に該当してしまう方は勤務先や収入面が不安定と判断される可能性が高いです。
なお、レイクなどはパートやアルバイトなどでも利用しやすくなっているため、収入面が不安な方はアルバイト・パートの申請がしやすい消費者金融を利用しましょう。
総量規則を超えていた
総量規則とは、「年収の3分の1までしか借りれない」法律です。
借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。
この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
例えば、年収300万円の方が申請する場合、最大で100万円まで借入れできます。
総量規則に該当してしまうと借入は不可能となりますので、申し込む際には注意しましょう。
申込照会の機会が多かった
キャッシング審査を受ける際には、信用情報機関(JICC)に照会がおこなわれます。
信用情報には現在の借入額や借入している会社の情報、申込時期などの情報も記載されています。
短期間に何社も申し込んでいる場合、「何で短期間に何社も申し込んでいるんだろう」と不審に思われてしまい、審査をおこなう側の心証が悪くなります。
心証が悪くなってしまうと、キャッシング審査が通らない可能性も高まるため注意が必要です。
借入の申込をおこなう際には、短期間に何社も利用せず1社に絞って申請をおこないましょう。
申込条件の年齢に該当しなかった
消費者金融などの貸金業者では、申込条件の中に年齢も設定されています。
| プロミス | アイフル | SMBCモビット | レイク | |
|---|---|---|---|---|
| 年齢制限 | 18～74歳 | 満20～69歳 | 満20～74歳 | 満20～70歳 |
審査に落ちる可能性として、年齢制限に引っかかってしまっている恐れが考えられます。
申込をおこなう際には、利用する貸金業者が設けている年齢制限を確認しましょう。
申込時の情報に嘘があった
申込時の情報に嘘がある場合も、審査に落ちてしまう要因となります。
よくある嘘情報として下記の例が挙げられます。
虚偽の申告は必ずバレるうえ、通ったとしても契約が無効となります。
契約が無効となった場合、借入したお金と利息をを一括で返還を求められる可能性もあります。
悪質と判断された場合は、詐欺などで警察に被害届が出される可能性もあります。
誤って虚偽の申告をおこなってしまった場合は、すぐに連絡し訂正しましょう。
支払能力に合わない希望額を申請した
支払能力に合わない金額を希望すると、キャッシング審査が難くなります。
申込者の希望額が大きいほど、高い返済能力が求められるためです。
キャッシング審査では申込者の職業の安定性や、収入額をもとに返済能力を調査しています。
借り入れの審査を受けるときは、希望額は最低限必要な金額を申請しましょう。
申し込みの状況が審査に影響している
複数のキャッシングに申し込みしていると、審査に悪い影響があります。
金融機関から「お金に困っているのでは」「きちんと返済してもらえるのか」と不信感を持たれます。
キャッシングを希望していても、同じタイミングで3社以上に申し込むことは避けましょう。
借り入れの申し込みは信用情報に照会日から6ヶ月記録されるので、再申し込みをする場合も6ヶ月以上開けることがおすすめです。
在籍確認がとれなかった
申込者の勤務先に在籍確認がとれないと、キャッシングの審査通過は難しいです。
キャッシングの審査では企業に電話連絡し、本当に申告があった会社に勤めているか判断します。
間違った会社名や電話番号を申請すると、在籍確認がとれないでしょう。
ほかにも、大きな企業の場合は代表電話を申請すると取次までに時間がかかります。
結果として、審査の際に在籍確認がとれないといったことになりかねません。
キャッシングの審査に通るためのポイント
キャッシング審査を通るためには、いくつかの対策を講じる必要があります。
借り入れた際には返済に遅れない、信用情報を磨くなど事前に対策することで審査に通りやすくなります。
以降では、キャッシング審査に通過するための対策を解説します。
返済が遅れないようにする
キャッシングに限らず、カードローンや割賦契約などの支払いには必ず遅れないようにしましょう。
返済を延滞してしまうと信用情報に記載されてしまい、審査に通過しない要因となる可能性があります。
審査をおこなう側の信用を高めるためにも、必ずクリーンな取引実績を築きましょう。
信用情報を磨く
信用情報は、クレジットカードを持ったりローンを組むなどの「クレジットヒストリー(クレヒス)」を磨くことができます。
「クレジットヒストリー(クレヒス)」とは、クレジットカードの審査やローンを組む際に影響する要素であり、クレヒスに傷があるとクレジットカードの審査に落ちる可能性もあります。
クレヒスは適切に利用し、必ず返済をおこなえば磨くことができます。
また、信用情報に傷がついている方は、事故情報が解除されるのを待ちましょう。
事故情報が登録される期間は、情報によって異なるため申し込む際に確認する子をおすすめします。
情報が登録される期間は下記の通りです。
事故情報が残ってしまっている方は、上記期間が過ぎてから申し込むようにしましょう。
収入を安定して得る
審査では返済能力が最も重視して確認されるため、安定した収入を定期的に得ることが大切です。
収入を安定して得るためには、下記のように努めることをおすすめします。
収入が低くても長く勤めることで、審査に通りやすくなる可能性があります。
収入以外に「勤続年数」も重視される傾向にあるため、コツコツ長く勤めるようにしましょう。
おまとめローンを利用する
総量規則内かつ借入件数が少ないほど、審査に通りやすくなる傾向があります。
収入面が安定しており返済の遅れていないのに審査に通らない方は、他社からの借入を確認しましょう。
他社からの借入残高を減らしてから申し込んだり、1社に絞って借入をおこなうことで審査が通りやすくなる可能性も高まります。
キャッシングの審査がゆるい会社はある？
キャッシングの審査がゆるい会社はありません。
銀行、消費者金融、カードローン会社などの金融機関は、厳しく審査しています。
申込者に返済能力がないと判断された場合は、審査に通ることはないでしょう。
個人の借入状況や返済比率、雇用形態や収入をもとに、キャッシングの可否を判断しているのです。
キャッシングの審査にかかる時間
キャッシングの審査にかかる時間は、カード会社や申込者の状況によって差があります。
消費者金融なら、最短即日で融資が受けられるでしょう。
一方で、銀行カードローンは原則的に即日融資ができません。
警察庁の暴力団情報データベースに照会する必要があるため、銀行カードローンはその日のうちに借り入れできないのです。
キャッシングは即日利用も可能
すでにクレジットカードにキャッシング枠がついている場合は、すぐに借り入れできます。
コンビニや駅にある提携ATMやインターネットバンキングで融資を受けられるでしょう。
即日利用できるキャッシングですが、受け取った日の翌日から金利が加算されます。
便利なキャッシングだからこそ無理のない範囲で活用してください。
即日発行可能ですぐキャッシングできるクレジットカード
| セゾンカードインターナショナル デジタル
| エポスカード
| |
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 入会資格 | 18歳以上のご連絡可能な方 | 日本国内在住の満18歳以上のかた（高校生のかたを除く） |
| 選択可能国際ブランド | VISA マスターカード JCB | VISA |
| 特徴 | 完全ナンバーレス | 10,000店舗の優待あり |
セゾンカードインターナショナル デジタル
セゾンカードインターナショナル デジタルは、最短5分という審査時間の短さが特長。
入会金、年会費無料ですぐ利用できるクレジットカードです。
振込キャッシングの利用は特にスピーディーで、アプリ操作後すぐ引き落とし口座に振り込んでもらえます。
原則的に24時間対応しているため、使い勝手の良いカードでしょう。
| 年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| 入会資格 | 18歳以上のご連絡可能な方 |
| 選択可能国際ブランド | VISA マスターカード JCB |
| 特徴 | 完全ナンバーレス |
エポスカード
エポスカードのキャッシングは24時間365日対応で、いつでも借り入れ可能。
1000円単位で必要な金額が、コンビニ・銀行ATM・スマホ操作ですぐ手元に用意できます。
10万円～50万円の利用可能枠のため、自分に合った返済がしやすいでしょう。
返済が1回払いとリボ払いの2種類から選べることも、エポスカードのポイントですね。
| 年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| 入会資格 | 日本国内在住の満18歳以上のかた（高校生のかたを除く） |
| 選択可能国際ブランド | VISA |
| 特徴 | 10,000店舗の優待あり |
キャッシング審査に落ちた際のおすすめ借入方法
キャッシング審査に落ちてしまったけれど融資を受けたい方は、生命保険の契約者貸付制度や公的融資などの利用をおすすめします。
公的機関以外に日雇いバイトや家族から借りる方法も、今すぐお金を受ける方法として挙げられます。
以降では、キャッシング審査に落ちた際におすすめの借入方法を解説します。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険では、契約者貸付制度の利用が可能です。
契約者貸付制度は解約せずとも利用できる貸付制度であり、終身保険や養老保険のように保険料に生存保険料が含まれている積立型の生命保険を解約した際に支払われる「解約返戻金」を担保に融資を受けられます。
カードローンなどよりも金利が低い傾向にあり、返済方法も自由となっているため比較的利用しやすくなっています。
また、審査もないため審査が不安な方でも利用できます。
ただし、借入金と利息が解約返戻金を上回ってしまった場合、保険の契約が失効してしまう恐れがあるため、注意が必要です。
公的融資を利用する
生活福祉資金貸付制度などの、公的融資を受ける方法もおすすめです。
公的融資とは国や自治体を通してお金を借りる方法であり、金利が2.0～6.0％に抑えられたり無利息で借りれる可能性もある融資方法です。
ただし、提出書類が多いうえ融資が実行されるまでに1～2週間かかるため余裕をもって申請しましょう。
| 支援の種類 | 支援内容 |
|---|---|
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得世帯に低利または無利子での資金の貸し付けと必要な援助指導をおこなう貸付制度 |
| 母子父子福祉資金 | 母子・父子家庭の自立支援のための貸付制度 |
| 求職者支援資金融資 | 職業訓練受講給付金をもらっている、もらう予定のある人向けの貸付制度 |
| 緊急小口資金貸付 | 新型コロナウイルス感染症の影響を受けて休業等による収入の減少があり、緊急かつ一時的な生計維持のための貸付制度 |
| 年金担保貸付 | 年金受給者に対して年金受給権を担保として不意の事情により必要が生じた生業資金等の小口の資金を融資する貸付制度 |
| 教育一般貸付 | 日本政策金融公庫が貸し出しをおこなう教育ローン |
家族や友人からお金を借りる
審査などが不安な方や今すぐ借り入れたい方は、家族や友人から借りるのも1つの手です。
家族や友人から借りる場合には審査はありませんが、借りることにより信頼関係に傷がつく可能性も考えられます。
また、借りられたとしても返済が滞ってしまうと信頼関係が破綻する可能性も考えられるため、借りたら必ず返済期限を守る必要があります。
借りる際には、借用書を作成することをおすすめします。
日雇いバイト・副業をする
今すぐまとまった金額を得る最もおすすめの方法が、日雇いバイトや副業です。
企業によっては副業を許可しているケースもあるため、働いている方は勤務先が副業OKであるかを確認しましょう。
また、近年は人で不足に伴い様々な日雇いバイトがあるため、1日で数万円を得ることも可能です。
キャッシング審査が通らず焦っている方は、まず日雇いバイトなどで働くことをおすすめします。
不用品を売る
不用品がある方は、不用品を売ることもおすすめです。
株式会社メルカリが実施した調査では、1世帯当たり約70万円の「かくれ資金」があると公表されました。
不用品は物によっては高値で買い取られるケースもあるため、今すぐお金が必要な方は不用品を売ることもおすすめです。
貴金属だけでなく眠っているゲームや骨とう品なども、リサイクルショップで高値で買い取られる可能性があります。
近年では高価買取をおこなっているサービスも多いため、不用品がある方はぜひリサイクルショップなどを活用し不要品をお金に変えましょう。
キャッシング審査に通らないときにやってはいけないこと
キャッシング審査に落ち焦っても、必ず避けるべきことは存在します。
闇金からの借入や、クレジットカードの現金化はその代表例と言えるでしょう。
闇金などの違法な金融機関業者から借りた場合、高額の利息を付けられ逆に借金をしてしまう可能性もあります。
また、クレジットカードの現金化は最悪のケース逮捕される恐れもあります。
以降では、キャッシング審査に落ちてしまってもやってはいけないことを解説します。
闇金からの借入れ
「もっとお金を借りたい」と思う方がやりがちなのが「闇金からの借入れ」です。
闇金は、法外な金利で、法がりな利息を請求してくる悪徳金融近業。
一度闇金からお金を借りると、法外なお金の請求がされます。
そしてそのお金の返済が行われないと、これまた法律で禁止されている「暴力的な取り立て」が行われるのです。
闇金と一度関わってしまうと、その後ずっと闇金との関わりを持ち続けることになってしまいます。
絶対に、闇金からお金を借りないようにしてください。
クレジットカードの現金化
クレジットカード現金化もしてはいけません。
現金化は、法律こそ違反してないものの、クレジットカード規約違反です。
現金化がクレジットカード会社にバレた場合、クレジットカード解約となってしまいます。
やはり胸を貼って行うことができるクリーンなやり方で、支払いを行うのがおすすめです。
キャッシングの審査に関するよくある質問
審査なしでキャッシングはできる？
審査なしでキャッシングはできません。貸金業法や銀行法で、融資の審査は必須と決まっています。「審査なし」と広告を出しているキャッシングは闇金であることが多いので気を付けてください。
年収を証明する書類は必要？
年収を証明する書類は、借入額によっては提出を求められることがあります。貸金業法では1社の借り入れが50万円を超えるときや、複数の借入合計金額が100万円を超えるときに収入証明書類の提出が求められます。運転免許証を提出すると、審査までスムーズに進むでしょう。
学生や主婦でもキャッシング審査に通る？
パートやアルバイトをしていれば、学生や主婦でも審査に通ります。毎月の収入があれば、審査の際に返済能力に不信感を持たれにくいです。仕事をしていない状態より、キャッシングできる可能性は高いでしょう。
年金受給者でも審査に通る？
PayPay銀行のように、年金受給者でも申し込みできるキャッシングはあります。年金による一定の収入がある方は返済能力があると判断されるでしょう。ただし、キャッシングは返済負担もかかるため計画的に利用しましょう。
住宅ローンの支払いがあっても、キャッシングできる？
住宅ローンの支払いがあっても、キャッシングできます。住宅ローンは総量規制の除外貸付のため、キャッシング審査には大きな影響はないでしょう。年収の3分の1以上の金額を住宅ローンで借りていても、新しくキャッシングすることは可能です。
キャッシング審査に落ちたらまずは原因の分析をおこなう
今回は、キャッシング審査に通らない原因と、落ちないための対策法について解説しました。
キャッシング審査は収入や勤続年数、虚偽の申請などにより落ちてしまうケースがあります。
申し込む際には、情報に偽りがないかを確認するほか、信用情報に傷がつかないよう遅れずに返済することが大切です。
また、キャッシング審査に落ちたからといって闇金などの利用は必ず避けましょう。
