審査が甘い・ゆるいカードローンはある？消費者金融や銀行の通りやすさや成約率・即日融資の可否を比較

カードローンは、銀行や消費者金融などが提供している融資サービスの1つです。

3年以内借入経験者のうち「生活費不足を補うため」が約44.8％、「クレジットカード、ネットショッピングにおける後払い決済等の利用代金を支払う資金の不足を補うため」が31％という結果を公表しています。

JICC(株式会社日本信用情報機構)の統計データ(2024年7月末時点)では、JICC間企業から融資を受けている人数は1.066.3万人でした。
(引用：JICC｜信用情報に関する統計)

2024年8月1日時点の総人口が約1億2,385万人とされているため、利用率は約9％となります。
(引用：総務省統計局｜人口推計 2024年（令和6年）8月報)

また、カードローンの利用を検討する際には、消費者金融カードローンと銀行カードローンの2種類から選ぶ必要があります。

今回は、おすすめカードローンを15社をご紹介します。

おすすめカードローン『プロミス』

おすすめポイント

• Web申込なら最短3分融資も可能
• 公式「アプリローン」でバレずに借りれる！
• 郵送物なし！全て手続きをWeb申込みで完結可能

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

500万円

融資までにかかる時間

最短3分※申込時間や審査によりご希望に沿えない場合があります

【詳細】プロミスの審査申込みはこちらから

審査が甘いカードローンは存在しない

結論として、審査の甘いカードローンは存在しません。

カードローンでは必ず審査がおこなわれ、信用情報に傷がある場合や収入が不安定な方は審査に落ちる可能性が高くなります。

以降では審査が甘いカードローンが存在しない理由と、審査基準について解説します。

審査が甘いカードローンが存在しない理由

カードローンなどを取り扱う貸金業者は、貸金業法の規定により必ず申込者の審査をしなければいけません。

また、「審査が甘い」や「無審査で融資」などの勧誘は貸金業法により禁止されています。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

(引用：e-GOV｜貸金業法)

なお、1万円程度の少額であっても審査なしで融資をおこなう金融機関は存在しません。

審査が甘いと勧誘する金融機関は闇金野可能性が非常に高いため、必ず利用は避けましょう。

審査基準はカードローンにより異なる

審査基準は金融機関により異なっており、中小消費者金融などの場合は独自の審査基準を設けていることもあります。

審査基準が異なるため、審査通過率や審査が甘いなどは金融機関によっても差が生じます。

しかし、「審査基準が異なる＝審査が甘い」と言うわけではなく、必ず審査を通過できるわけでもありません。

金融機関の審査では、申込者の返済能力の有無や過去に延滞履歴がないかなどの信用情報の確認が必ずおこなわれます。

審査基準や申込条件を満たさない場合、審査通過は叶わないため申し込む際は返済可能な範囲で借入をおこないましょう。

審査が不安なら消費者金融カードローンがおすすめ

電話連絡を避けたい方は消費者金融カードローンをおすすめします。

プロミスやアイフルなどは原則、電話連絡なしで利用できるため職場にバレず借入が可能です。

金利は銀行カードローンよりも高く設定されていますが、その分即日融資にも対応しているため今すぐ融資を受けたい方におすすめです。

以降では、特におすすめの消費者金融カードローンを4社ご紹介します。

プロミス

プロミスは、最短3分(※)で審査が完了し即日融資を受けられる大手消費者金融カードローンです。

最大金利が17.8％と他の消費者金融よりも低い金利設定が特徴であり、他社よりも返済負担を軽減できます。

また、プロミスでは初回利用時から30日間は利息0円で利用できるため、30日以内に返済できる少額借入であれば金利負担を抑えた利用が可能です。

申込者の約40％が審査を通過しているため、即日融資を受けたい方はプロミスを利用しましょう。

(※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります)

アイフル

アイフルは、最短18分で融資を受けられる大手消費者金融カードローンです。

郵送物が一切ないうえ、電話での在籍確認が原則おこなわれない特徴があるため、職場にバレずに借入が可能です。

申込は24時間365日いつでも可能となっており、今すぐ融資を受けたい方におすすめできます。

また、アイフルは初めての方限定で30日間の利息0円サービスを実施しているため、サービス期間内であれば返済負担を軽減できます。

審査通過率は33.9％とプロミスよりもやや低い数値となっているため、不備が内容チェックしてから申し込みましょう。

SMBCモビット

SMBCモビットは、最短15分で借入可能な大手消費者金融カードローンです。

借入時にはVポイントが付与され、付与されたVポイントは返済時にも活用できる特徴があります。

貯まったポイントを活用し、提携店での支払いやポイント交換も可能となっています。

公式アプリや三井住友銀行のローン契約を利用すれば、申込から支払いまで一括できるため、手続きの手間を軽減できます。

Vポイントを利用し、無理のない返済がしたい方におすすめのカードローンです。

レイク

レイクは、最大180日間の利息0円期間を提供している大手消費者金融カードローンです。

下記の条件を達成するだけで、最大180日間の無利息期間が適用される特徴を持ちます。

180日間以外にも、30日間や60日間などの無利息期間を設けているため、返済負担を軽減しながらの利用が可能です。

審査は最短15秒で完了し、融資は最短25分で受けられるためスピーディーに借入たい方に非常におすすめできます。

審査が不安な人におすすめネット銀行カードローン11選

銀行カードローンには審査が厳しいイメージがありますが、審査基準が甘い可能性のある銀行カードローンも多くなっています。

とくに、ネット銀行系の銀行カードローンの場合、即日審査が可能など、消費者金融系カードローンと同様に手軽な銀行も少なくありません。

ここでは、審査の甘い銀行カードローンをお探しの方に、おすすめの銀行カードローンをご紹介します。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行の口座を利用している方におすすめの銀行カードローンが「みずほ銀行カードローン」です。

みずほ銀行カードローンでは、みずほ銀行のキャッシュカードを、そのままカードローン用のカードとして利用できますので、周りに借金を知られてしまう心配はありません。

カードローンを利用することで、みずほ銀行のATMや提携コンビニATMでの時間外手数料が無料になる特典もありますので、みずほ銀行の手数料節約にも役立ちます。

さらに、みずほ銀行で住宅ローンを利用している方は、金利が0.5％引き下げられる特典があり、最安で1.5％の低金利での利用が可能です。

みずほ銀行カードローンは、メガバンク系のカードローンですが、WEB完結で来店・郵送不要で申し込みできる手軽さも嬉しいですね。

楽天銀行スーパーローン

楽天のサービスを利用している方におすすめできる銀行カードローンが「楽天銀行カードローン」です。

楽天銀行カードローンでは、面倒な書類の記入が不要で、楽天銀行アプリから簡単に申し込みできます。

さらに、コンビニでのATM手数料が無料ですので、借入・返済の際にムダな手数料を支払う心配もありません。

楽天銀行カードローンでは、楽天の会員ランクに応じて審査が優遇されますので、楽天のプラチナ・ダイヤモンド会員の場合、審査が甘くなる可能性もありますよ！

入会・利用で最大31,000ポイントの楽天スーパーポイントが付与されますので、お金を借りるだけで大量のポイントバックの特典もお得です。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座がなくても申込可能なカードローンです。

カードローンながらカードレスに利用できるため、スマホ一つで返済ができる特徴があります。

また、カードを発行した場合、提携コンビニATMから手数料無料で返済ができます。

返済額は月々の2,000円から始められるため、余裕がない月でも無理なく返済可能です。

返済額に余裕がある月は、予定している返済日に限らず返済できる「臨時返済システム」も導入されていることから、短期間での返済もしやすくなっています。

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンは、最短翌日に審査結果がわかりその日のうちに借入できるカードローンです。

借入や返済はセブンイレブンのATMからできる特徴があり、手軽に利用しやすくなっています。

また「Myセブン銀行アプリ」やダイレクトバンキングサービスから、自由に返済方法を選べる点も魅力です。

セブン銀行カードローンは、事業性がなければ資金の使用用途に制限がなく、気軽に借入しやすくなっています。

利息の計算は元加方式を採用しているため、返済計画も立てやすくなっており無理のない返済が可能です。

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは、最短1時間で審査結果がわかる銀行カードローンです。

au IDを持っている方は最大0.5％金利が優遇される特徴があり、最低金利も1.48％と業界最低水準を誇っています。

auじぶん銀行カードローンは、契約完了次第、即日借入が可能なため即日融資を受けたい方にもおすすめです。

なお、auじぶん銀行カードローンはauじぶん銀行に普通預金口座を持っていない場合、即日融資を受けられない可能性があるため注意が必要です。

不安な方は、auじぶん銀行の普通預金口座を開設しましょう。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券口座への登録で年0.5％の金利優遇を受けられるカードローンです。

住信SBIネット銀行カードローンはスマホATMで利用でき、原則郵送物なしで借入可能なため周囲にバレずに利用できる特徴があります。

融資限度額は最大1,000万円に設定されているため、多額の借入をおこないたい方にもおすすめです。

なお、仮審査通過後は本審査の結果が出るまで数日かかるため、今すぐ借入たい方は注意しましょう。

ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンは、スマホやパソコンから簡単に申し込めるカードローンです。

金利が年2.5％～年13.8％と低めに設定されている特徴があります。

銀行カードローンの中でも低めの借入金利となっていることから、少額借入を検討している方におすすめです。

また、融資は最短即日受けられるため今すぐ仮入れたい方も利用しやすくなっています。

融資限度額は300万円となっているため、借入金額を増やしやすくなっている点もソニー銀行カードローンの魅力です。

今すぐ金利を抑えて融資を受けたい方におすすめのカードローンです。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンは、契約日の翌日から30日間は利息0円で利用できるカードローンです。

借入時に無料でがん保障特約のついた「Bright」に加入できる特徴があり、加入時には追加費用も掛からないためお得に保険に入れます。

また、オリックス銀行カードローンは借入時にオリックス銀行の口座を開設する手間もないため、気軽に利用しやすくなっています。

借入金利は1.7％～14.8％とやや低めの設定となっており、返済の負担を抑えて借入できます。

口座開設を避けつつ低金利で借り入れを受けたい方におすすめのカードローンです。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、主婦やアルバイトも申し込めるカードローンです。

申込者本人に限らず配偶者や家族に安定した収入があれば借入が可能なため、収入がない主婦でも気軽に申し込めます。

PayPay銀行カードローンでは、30日間の無利息特約サービスを提供しており、初回借入日から30日間は利息0円で利用できます。

30日間であれば返済負担を抑えられるため、計画的に30日以内に返済が可能な方におすすめのカードローンです。

みんなの銀行 Loan

みんなの銀行 Loanは、勤務先への在籍確認なしで借入可能なカードローンです。

月々の返済可能額に応じて元金の返済額を調整できる特徴があり、無理せず返済しやすくなっています。

みんなの銀行 Loanは一次審査が最短2分で完了するため、審査結果を今すぐ知りたい方に非常におすすめです。

また、簡単に使いやすい専用アプリも配信しており、口座管理や契約、借入が全てアプリ1つで完結できます。

金利は業界最低水準の1.5％～14.5％に設定されているため、返済負担を抑えたい方におすすめのカードローンです。

カードローン審査に落ちる人の特徴

カードローン審査に落ちる人には特徴があり、把握することで審査通過率を上げることも可能です。

また、審査基準を満たさなければ審査通過はできません。

以降では、カードローン審査に落ちる方の特徴について解説します。

収入が不安定である

カードローンの審査では特に返済能力の有無を重視しており、問題なく返済を見込めるほどの収入がない方は落ちる可能性が高いです。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

(引用：e-GOV｜貸金業法)

下記の収入状況の方は、特に審査担当者の目が厳しくなるため注意が必要です。

無収入の場合、確実に審査に落ちてしまうため、申し込む際はアルバイトやパートなどを始め収入の安定化を図りましょう。

また、収入はあっても収入額にムラがある方も安定した返済が難しいと判断されかねないため注意が必要です。

複数に借入をおこなっている

申し込み時点で複数の金融機関から借り入れをしている場合も、審査で落ちる可能性が高まります。

多方面で借入をおこなっている場合、「金銭的に余裕がない」と判断される恐れがあります。

また、「返済忘れなどの返済に影響が出る」と判断されかねません。

申込額が年収の3分の1を超えている方も、審査に落ちる恐れがあります。

複数の借入をおこなっている方は、おまとめローンを利用し1本化するか借入先を減らしましょう。

ブラックリストに載っている

ブラックリストに載っている方は、原則借入不可能です。

ブラックリストとは、信用情報に「事故情報」が記載される状態のことです。

事故情報は5～10年ほど信用情報に記録されるため、記録期間内は審査の通過率が下がる恐れがあります。

3ヶ月以上の延滞歴やクレジットカードの強制解約歴がある方は、信用情報に傷がつきブラックリスト入りしている恐れがあるため注意が必要です。

複数社に同時に申し込みをしている

一度に複数のカードローンを申し込むと、審査落ちになる可能性が非常に高まります。

金融機関は審査の際に信用情報機関に照会をおこなうため、申込者の申込情報も確認できます。

複数の同時に申し込んでいる場合、審査担当者に計画性がないと判断されてしまい審査に落ちる恐れがあります。

申し込む際は必ず1社に絞り、複数社の同時申込は避けましょう。

虚偽情報を申し込んでいる

申し込み時点で故意でなくても虚偽の情報を記入している場合、審査に落ちる確率は高まります。

カードローンだけでなく審査では、虚偽の情報があると判断された段階で審査に落とされる恐れがあります。

金融機関では事前に申込者の年収などを調査するため、年収の水増しをおこなってもすぐにばれてしまいます。

また、虚偽の情報を記載して審査に通過したとしても、発覚した場合には賠償請求を受ける可能性が非常に高いため、虚偽の情報は記載しないようちゅういしましょう。

カードローンの審査落ちを回避するポイント

カードローンの審査通過の可能性を1％でも上げるには、信用情報の確認や借入件数を減らすなどの対策ができます。

しかし、対策したからといって必ず審査を通過できるわけではないため注意が必要です。

以降では、カードローンの審査落ちを回避するポイントを解説します。

1件でも借入件数を減らす

すでに多重債務状態の方は、カードローンの申し込みの前に1件でも借入件数を減らしておくのが重要です。

カードローンの審査では、多重債務状態の方は返済能力に難アリと判断され、審査落ちのリスクになってしまう可能性があります。

借入の総額の大きさよりも、借入件数の多さが問題視されますので、限度額に余裕がある借入先がある場合は少額の借入先をまとめておくのもプラスです。

最終的に、金利の安いカードローン1社にまとめることができれば、毎月の返済の負担も大幅に軽減できます。

使っていないクレジットカードを解約する

使っていないクレジットカードを複数枚持っている方の場合、カードローンの申し込み前に解約しておくのも重要です。

クレジットカードのショッピング枠は、基本的にはカードローンの審査に影響しませんが、クレジットカードの中には「キャッシング枠」の付いたカードもあります。

キャッシング枠の付いたクレジットカードの場合、実際に借入をしていなくても、借入限度額がカードローンの審査に悪影響を与えてしまいます。

ポイントアップなどの特典に釣られて、複数枚のクレジットカードでキャッシング枠を設定している方は、この機会にクレジットカードを整理しておきましょう。

信用情報を確認する

信用情報を事前に確認することも、審査落ちの確率を下げる際に大切です。

信用情報は信用情報機関に開示請求をおこなうことで確認できるため、個人でも確認が取れます。

また、過去に延滞や債務整理の経験がある方は記録に残っていない確認することが大切です。

なお、消費者金融カードローンや銀行カードローン、クレジットカードなど各金融機関の情報は1つの信用情報機関には記載されないため注意が必要です。

信用情報はクリーンに保つことで、カードローンだけでなくクレジットカード審査や住宅ローン審査なども通過しやすくなります。

延滞や債務整理などの事故情報になりえる事態は避けましょう。

申し込みは1社に集中する

銀行カードローンの審査を少しでも甘くするために、1社に集中して審査をうけるということも重要です。

銀行カードローンの審査の際には、これまでのカードローンの契約・利用の状況が記録された「個人信用情報機関」の情報を参照されます。

個人信用情報機関には、銀行カードローンの申込履歴も記録されますので、短期間に複数の銀行でカードローンを申し込みしている場合、お金に困っているのか？と判断されてしまいます。

万が一、1社のカードローンを申し込みして、審査落ちになってしまった場合も、最低半年は期間を空けて申し込みするのがおすすめです。

審査が甘いカードローンを利用する際の注意点

カードローンを申し込む際に、「審査が甘い」などの勧誘をおこなう金融機関の利用は必ず避けましょう。

「審査が甘い」や「無審査で融資」などの勧誘をおこなっているのは闇金の可能性が非常に高く、借りた際に高額の利息を求められる恐れがあります。

以降では、審査が甘いカードローンを利用する際の注意点について解説します。

審査が甘いカードローンは闇金の恐れがある

審査が甘いカードローンは闇金の恐れが非常に高いです。

闇金とは正規の貸金業者と異なり、10日で1～5割などの法外な金利を請求してくる違法業者です。

ヤミ金融とは

貸金業を営む場合、貸金業規制法に基づき、国（財務局）か都道府県の登録を受けなければなりません。それにもかかわらず無登録で貸金業を営む業者は、ヤミ金融業者と呼ばれています。また、最近では、登録業者を含め、法律に違反するような高金利で貸付けを行ったり、悪質な取立てを行ったりする業者もヤミ金融業者と呼ばれています。

(引用：金融庁｜ヤミ金融対策法のポイント)

闇金は「審査が甘い」や「無審査で融資をおこなう」などの勧誘をおこないますが、借りてしまうと法外な高金利を要求される可能性が非常に高いです。

また、返せない場合違法な取り立てを受ける危険性があります。

審査なしだからといって利用するのは必ず避けましょう。

闇金を見極める方法

闇金を見極める方法はいたってシンプルです。

見極める際は、下記のポイントを意識し確認しましょう。

金利相場は、一般的な消費者金融などの相場を確認することで比較できます。

一般的に、消費者金融の金利は3.0％～18.0％が相場となっており、20％を超えることはありません。

金利が20％を超える場合、刑事罰の対象となるため一般的な正規の金融機関では超えた金利は発生しません。

しかし、闇金では20％越えや18.0％を超えた金利設定になっているケースもあるため注意が必要です。

また、金利以外にも貸金業者は、「登録番号」を保持しています。

財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けていなければ、貸金業者は融資などができません。

利用を検討している金融機関がある場合は、公式サイトや掲載広告等に登録番号があるか確認しましょう。

あったとしても登録番号が虚偽である可能性もあるため、金融庁管轄の「登録貸金業者情報検索」を利用し正規の業者であるかの確認をおすすめします。

金利や登録番号以外にも、広告媒体や宣伝内容の確認も大切です。

闇金の多くは、公衆電話や電柱などに広告を掲載しています。

正規の貸金業者はチラシ広告をおこなっていないため、チラシを出している時点で怪しむことが大切です。

また、広告内に「即日融資・無審査・必ず融資可能」などの言葉がある場合も、闇金である可能性が非常に高いため利用は避けましょう。

その他にも、広告承認番号がない場合も闇金の恐れが高いため注意が必要です。

闇金関係のトラブル解決方法

闇金を利用し返済できなかった場合、違法な取り立ての被害に遭う恐れがあります。

闇金に手を出してしまった場合は、1人で対処せず専門機関に相談しましょう。

上記の期間は基本無料で相談に乗ってもらえます。

闇金を利用してしまった場合は、必ず上記の相談先へ相談しトラブルを回避しましょう。

カードローン審査の甘さは金融機関によって異なる

今回は審査の甘いカードローンの有無について解説しました。

結論として、審査が甘く無審査で融資をおこなうカードローンは存在しません。

審査基準は各金融機関によっても異なりますが、必ず通るわけではないため注意が必要です。

また、審査をせず融資をおこなう金融機関は闇金野可能性が非常に高いため、利用は必ず避けましょう。

カードローンを利用する際は闇金の利用を回避しつつ、返済可能な範囲で借入をおこないましょう。