審査の甘い・通りやすいおすすめフリーローンはある？通過難易度や審査に落ちる原因を解説【比較ランキング】

フリーローンとは、好条件で融資を受けられる資金の使い道が自由なローンであり、メガバンクや地方銀行、消費者金融など様々な金融機関で利用できます。

そしてフリーローンを利用するためには、貸金業法に基づき審査を受けなければなりません。

第十三条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

(引用：G-GOV｜「貸金業法」)

では、使い勝手の良いフリーローンですが、審査が甘い借入先は存在するのでしょうか。

今回は審査に通りやすいフリーローンの紹介から、フリーローン審査に難易度の違いがある理由、そしてフリーローンの審査に通りやすくなるコツも紹介します。

おすすめカードローン『プロミス』

おすすめポイント

• Web申込なら最短3分融資も可能
• 公式「アプリローン」でバレずに借りれる！
• 郵送物なし！全て手続きをWeb申込みで完結可能

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

500万円

融資までにかかる時間

最短3分※申込時間や審査によりご希望に沿えない場合があります

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審査の甘い・通りやすいフリーローンは存在する？

結論として、審査の甘いフリーローンは存在しません。

フリーローンは銀行や消費者金融からお金を借りるサービスであるため、返済能力の有無などを綿密に審査されます。

そのため「収入が安定していない方」「複数から借り入れている方」などは、返済能力が乏しいと判断され落ちる可能性があります。

都市・地方銀行のフリーローン審査は甘い？通りやすい？

銀行のフリーローンは都市部、地方含め甘くありません。

全ての金融機関で厳しく審査がおこなわれるため、信用情報に傷がある場合や返済能力が乏しいと判断された場合は審査に落ちる可能性もあります。

なお、都市銀行（メガバンク）と比べて、地方銀行のほうがフリーローンの審査が甘いと言われているのをご存じでしょうか。また、消費者金融といったサービスもフリーローンの審査が甘いと言われています。

なぜなら地方銀行は、メガバンクよりも金利の高いフリーローンを扱っている傾向にあるためです。

一般的にローン審査は金利が高いほど審査条件が減り、審査通過がしやすくなっています。

「なるべく審査が甘い金融機関を利用したい人」「審査通過が不安な人」は、金利が高い地方銀行や消費者金融の利用するのがよいでしょう。

フリーローンの本審査に落ちる確率はどれくらい？

金融機関や消費者金融といったノンバンクでは、フリーローンの審査基準や審査結果を公表していないため、本審査に落ちる確率を明言することはできません。

ただ一般論として「仮審査に通過すれば本審査も通過する可能性が高い」と言われています。

よってまずは、仮審査を通過することが何よりも重要です。

仮審査で申請した内容と本審査の段階における事実の相違がなければ、本審査も通過できると考えられるでしょう。そのため本記事の後半では「審査落ち回避のコツ」なども解説していきます。

審査の甘い・通りやすいフリーローンが存在しない理由

審査の甘いフリーローンが存在しない理由には、以下の3つがあります。

低金利で銀行の貸し倒れリスクが大きいから

金利の低いフリーローンは、貸し倒れが起こった際に銀行側の損失が大きくなるため、その分だけ審査が甘くありません。

貸し倒れとは
企業が取引先から回収できない債権（売掛金や貸付金など）、その損失を指す。

例えば、フリーローンの平均的な金利は、年利15％前後と低く設定されています。

カードローンといった金融商品と比べると非常に低金利であることから、貸し倒れ回避のために、しっかりと返済の見込みがある人にだけ融資する仕組みが整備されています。

銀行が借入用途を見積もりにくいため

銀行による借入用途をもとにした見積もりをしにくいことも、フリーローン審査が甘くない理由です。

フリーローンの借入用途は一部を除き自由に決められるため、銀行側は融資した資金が何に使われるか分かりません。

そのため、借入用途はフリーローンの審査に影響せず、申込者の返済能力のみで審査が行われます。

勤務先への在籍確認もあるから

フリーローン審査では、原則的に勤務先への在籍確認が行われます。

勤務先へ連絡がいくことにも注意して、フリーローンの申し込みをしましょう。

融資までに時間がかかることも、フリーローンの審査を受ける際の注意点です。

そもそもフリーローンとは？

フリーローンとは、選択肢を自由に選べるローンのことです。

目的別ローンという枠に含まれており、次のような目的でローンを借り入れできます。

なお、フリーローンには利用できない使い道もいくつかあり、例えば「事業」「ギャンブル」「使途不明」などの目的では借入できません。

また借り入れは1契約1回だけと決まっているため、一度に複数のフリーローンを組めない点に注意してください。

フリーローン審査基準の最新動向【甘くなる？厳しくなる？】

さまざまな用途で利用できるフリーローンですが、平成30年に金融庁が実施した「銀行カードローンの実態調査」によると、銀行が提供するフリーローンのうち、約5割が審査態勢を構築していないという状況でした。

つまり、ほとんど審査なし・上限なしで借入できていた銀行もあったと考えられます。

ただし同資料に記載されている今後の課題では、フリーローンの審査体制の構築が必要だと整理されています。

そのため、調査から数年ほど経過した現在は、依然と比べて審査態勢が整い、厳正な審査を受けなければフリーローンに通りにくくなっていると言えるでしょう。

また近年では、AIの発達などにより審査チェックにAIを導入する金融機関も増えてきています。

株式会社三菱総合研究所（本社：東京都千代田区、代表取締役社長：籔田健二、以下 MRI）と株式会社七十七銀行（本社：宮城県仙台市、取締役頭取：小林英文、以下 七十七銀行）は、同行の住宅ローン審査業務に、MRIが提供する「審査AIサービス」を導入することを合意しました。

(引用：三菱総合研究所｜「三菱総合研究所、七十七銀行と審査AIサービスの正式導入に合意（2023.11.10）」)

これらの状況を踏まえると、現在はほとんど一般的なカードローンと同等の審査水準にあるはずです。

以前までの「審査が甘く簡単に借り入れできたフリーローン」ではなくなりつつある点のかもしれません。

おすすめの消費者金融フリーローン【4選】

フリーローンの審査が甘くないとわかり不安な方は、消費者金融のフリーローンがおすすめです。

消費者金融フリーローンは、銀行フリーローンよりも金利が高く設定されており、審査通過率もやや高めな傾向にあります。

以降では、特におすすめの消費者金融フリーローンをご紹介します。

金融機関	公式サイト	金利/年	借入金額	借入方法	返済方法	返済期日	遅延利率
プロミス	HP	年4.5〜17.8%	1万〜500万円	インターネット振込 スマホATM コンビニ・提携ATM プロミスATM プロミスコール（電話）	インターネット返済 口座振替 スマホATM ポイントによるご返済 コンビニ・提携ATM プロミスATM 銀行振込	5日・15日・25日・末日の中から選択	年20.0％
アイフル	HP	年3.0～18.0% ※貸付条件※ ■商号：アイフル株式会社 ■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率） ■遅延損害金：20.0％（実質年率） ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査) ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ■担保・連帯保証人：不要	1万円～800万円※3	振込 コンビニ・提携ATM	インターネット返済 口座振替 コンビニ・提携ATM	毎月1回（約定日制） 35日ごと（サイクル制）	年20.0％
SMBCモビット	HP	年3.0〜18.0%	1万〜800万円	振込 スマホATM取引 コンビニ・提携ATM LINE Pay	提携ATM 口座振替 銀行振込 インターネット ポイント スマホATM取引	5日・15日・25日・末日の中から選択	年20.0％
ダイレクトワン	HP	年4.9％～18.0％	1万〜300万円	振込 店頭窓口 コンビニ・提携ATM	振込 店頭窓口 コンビニ・提携ATM	契約時に設定	年20.0％

※1.2025年3月18日時点の情報です
※2.適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
※3.ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

プロミス

プロミスはWEB完結で利用でき、最短3分(※)で融資を受けられる消費者金融です。

フリーキャッシングはフリーローンながら、利用限度額の範囲内で何度でも借入できる特徴があります。

一括で融資を受けるわけではなく分割で借入できるため、必要な時に必要な金額の融資を受けたい方におすすめです。

また、プロミスでは初回契約時にメールアドレスを登録しWEB明細を利用することで、30日間の無利息サービスが適用されます。

無利息期間内であれば利息なしで返済できるため、返済負担を軽減しやすくなっています。

プロミスは18歳以上74歳以下まで申込可能となっているため、18歳、19歳で利用したい方にもおすすめです。

なお、18歳および19歳で利用する場合は収入証明書類の提出が必須となります。

(※ お申込み時間や審査によりご希望にそえない場合がございます)

アイフル

アイフルは最短18分(※)で融資を受けられる消費者金融です。

アイフルにフリーローンはありませんが、カードローンの使用用途が決められていないため自由に借入できる特徴があります。

また、アイフルはWeb完結で申し込みができるほか、借入・返済も全てWEB上で完結できるため手軽に利用しやすくなっています。

初回契約時は契約日の翌日から最大30日間利息0円で利用できる特典も付くため、利息の負担を軽減し返済が可能です。

アイフルはセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでも利用できるため、出先で融資を受けたい方におすすめです。

(※ お申込み時間や審査によりご希望にそえない場合がございます)

SMBCモビット

SMBCモビットにはフリーローンはありませんが、使用用途が決まっていないカードローンがある消費者金融です。

WEB完結で申し込んだ場合、原則電話連絡なしで融資が受けられる特徴があり在籍確認の電話を回避したい方におすすめです。

電話連絡以外に郵送物も届かないため、家族や職場にバレずに利用できます。

また、SMBCモビットは返済時にVポイントが貯まる特徴があり、貯まったVポイントは返済で利用可能です。

周囲バレを回避しつつ、必要な時に必要な分の融資を受けたい方や初めてカードローンを利用する方におすすめです。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、使用用途の決まっていないカードローンを提供している消費者金融です。

店舗契約時は最短30分でカード発行がされ、即日融資を受けられる特徴があります。

借入はスルガ銀行やゆうちょ銀行、セブン銀行など提携ATMで手軽にできるため、出先などで融資を受けられやすくなっています。

また、店頭契約はスタッフに直接相談しながら契約手続きができるため、初めて融資を受ける方でも安心して申込が可能です。

時には利用者1人ひとりに合わせた借入プランやマネープランも提案してもらえるため、計画的な返済がしやすくなっています。

なお、店舗契約は東京都、神奈川県、静岡県、山梨県、愛知県の7店舗のみでおこなっているため、利用する際は該当店舗を事前に調べましょう。

おすすめの銀行フリーローン

銀行フリーローンは利便性が高く、使い道が原則自由だったり一括返済ができたり、使い勝手が非常に良いため利用しやすくなっています。

様々な銀行がフリーローンを提供しているため、金利手数料や融資・返済のしやすさなどからフリーローンを選びましょう。

以降では、おすすめの銀行フリーローンを10社ご紹介します。

金融機関	公式サイト	金利/年	借入金額	借入方法	返済方法	手数料（税込み）	審査にかかる期間
住信SBIネット銀行カードローン	HP	1.99～14.79% ※利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら 金利とコース | カードローン | NEOBANK 住信SBIネット銀行 住信SBIネット銀行カードローンはネット銀行ならではの金利水準。ご利用限度額は最高1,000万円。 www.netbk.co.jp	10万〜1000万円	WEB サイトまたはスマートフォンアプリでの借入れ 代表口座円普通 預金に振替え ATM 等からの引出しによる借入れ	残高スライドリボルビング返済	–	最短数日
三菱UFJ銀行「バンクイック」	HP	年1.4％〜年14.6％	10万円〜800万円	ATM借入 指定口座に入金	ＵＦＪ銀行の普通預金口座から、自動引き落とし ATM 振り込み	–	最短即日（平日9～21時、土・日・祝日は9～17時）
千葉銀行フリーローン	HP	年1.7％～年14.8％	～800万円	指定口座に一括融資	元利均等毎月返済 ボーナス時増額併用返済	–	–
りそな銀行フリーローン	HP	年1.7%～14.0％	10万円～1,000万円	指定口座に入金	毎月元利均等返済方式	–	2週間
イオン銀行フリーローン	HP	年3.8%～年13.5%	10万円～700万円	お客さま名義のイオン銀行の口座に入金	毎月元利均等返済	–	3週間
オリックス銀行「VIPローンカード」	HP	1.7％～17.8％	10万〜800万円	指定口座に入金	リボルビング払い	–	最短即日
横浜銀行フリーローン	HP	年1.9％～14.6％	10万〜1,000万円	指定口座に入金	元利均等返済 ボーナス時増額返済	① 取扱手数料：3,300円 ② 全額繰上返済手数料：3,300円	最短翌日
スルガ銀行フリーローン	HP	年4.0〜年12.0%	10万円～300万円（1万円単位）	指定口座に入金	元利込定額返済	–	–
トマト銀行フリーローン	HP	年3.8%～14.5%	10万〜1,000万円 ※パート・アルバイトの方は30万円以内	トマト銀行ご返済用口座へ入金	毎月元利均等返済 毎月元利均等返済に、ボーナス時増額返済(年2回、6ヵ月毎)を併用できる	–	最短で翌営業日
三井住友銀行フリーローン	HP	年6.125％	10万円～300万円 ※リフォーム資金に限り10万円～800万円	三井住友銀行返済用預金口座に入金	元利均等返済方式	繰上返済手数料：5,500円 所定の印紙代を返済用預金口座から自動引き落とし	–
楽天銀行目的型ローン	HP	年7.000％	10万～300万円	指定口座に入金	元利込定額返済方式	不要	最短2営業日
ろうきんフリーローン	HP	変動：年5.825％～ 固定：年7.000%～	最大500万円	指定口座に入金	元利均等返済方式	不要	1週間程度
楽天銀行目的型ローン	HP	年2.950％～	30万～500万円	指定口座に入金	元利均等返済方式	繰上返済手数料：5,500円	1週間程度

※2025年3月18日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、最大1,000万円まで借入できる無担保ローンです。

返済期間は1年～10年から選べるうえ、10万円から借入可能な特徴があります。

金利は年4.025％～12.75％であり、カードローン契約済みや住信SBIネット銀行カードローンの住宅ローン残高がある場合などの条件を満たすと基準金利から最大年1.0％の引き下げが適用されます。

申込～借入までWEB上で完結でき、申込は24時間365日いつでも対応しているため自分のタイミングで申込やすくなっています。

なお、住信SBIネット銀行カードローンでは電話による在籍確認がおこなわれる場合があるため、注意が必要です。

三菱UFJ銀行「バンクイック」

千葉銀行フリーローン

りそな銀行フリーローン

りそな銀行のフリーローンは、固定金利のため金利変動なしで安心して利用できます。

融資限度額は1,000万円と非常に高額である特徴があり、金利も1.7％～14.0％と比較的低い設定であるため高額融資を受けたい方におすすめです。

また、りそな銀行では住宅ローンを契約している場合、0.5％の金利優遇を受けられるためお得にフリーローンを利用できます。

月中平均残高10万円以上でりそなクラブポイントが貯まりキャッシュバックを受けられる点も、りそな銀行の魅力です。

イオン銀行フリーローン

イオン銀行フリーローン「イオンアシストプラン」は、10万円単位で700万円まで借入可能なフリーローンです。

フリーローンながら固定金利が適用されている特徴があり、返済計画が立てやすいことから負担を軽減した利用ができます。

イオン銀行は申込条件に「前年度の年収が200万円以上」であることを挙げているため、会社員であれば問題なく利用できるでしょう。

「イオンアシストプラン」の詳細

安定かつ継続した収入の見込める方
※ 原則、前年度税込年収が200万円以上の方
※ 年金受給者、学生、無職（専業主婦（夫））の方はご利用になれません。

(引用：イオンアシストプラン 商品概要)

借入もイオン銀行ATMから手軽にできるため、使いやすいネット銀行となっています。

なお、イオン銀行フリーローン「イオンアシストプラン」はWEB以外の申込方法がないため、利用する際は注意しましょう。

オリックス銀行「VIPローンカード」

オリックス銀行の「VIPフリーローン」は、最短60分で審査が完了し即日融資を受けられるフリーローンです。

全国約17万3,000代の提携ATMから24時間365日いつでも手数料無料で借入・返済ができる手軽さが特徴であり、ライフスタイルに合わせた利用がしやすくなっています。

また、利用限度額は800万円でありまとまった金額を一括で借りたい方におすすめです。

会員専用サイトでは返済や借り入れの申込、返済予定の照会、シミュレーションが可能なため返済計画も立てやすくなっています。

横浜銀行フリーローン

横浜技巧フリーローンはWEB申込の場合、最短翌日に審査結果がわかるフリーローンです。

審査完了後は最短2営業日に借入できるスピーディーさが特徴であり、最短で融資を受けやすくなっています。

WEB申込は24時間365日いつでも受け付けているため、忙しく店頭へ行けない方でも手軽に申込ができます。

横浜銀行フリーローンは全国で利用できるため、融資スピードの速い銀行フリーローンを探している方におすすめです。

スルガ銀行フリーローン

スルガ銀行フリーローンは、最大限度額が300万円と比較的低く設定されているため借りすぎを回避できるフリーローンです。

返済回数が最大120回までできる特徴があり、ゆとりを持って返済しやすくなっています。

また、スルガ銀行フリーローンはがん保障特約付きローンを選択でき、借金の心配をせず治療に専念しやすくなっています。

スルガ銀行の口座がなくても申し込めるため、がん保障特約を付けつつ融資を受けたい方におすすめです。

トマト銀行フリーローン

トマト銀行フリーローンは、パートやアルバイトの方でも30万円を限度に融資してもらえるフリーローンです。

利用時には担保や保証人が原則不要となっている特徴があり、保証会社の保証を受けられる方が対象となっています。

利用期間も最長20年と非常に長く、金利は年3.8％～14.5％の固定金利となっているためゆとりを持って返済しやすくなっています。

なお、申込時にはトマト銀行の口座開設が必要となるため、事前に口座開設をおこないましょう。

三井住友銀行フリーローン

三井住友銀行フリーローンは、いくら借り入れても金利は一律年5.975％となっているフリーローンです。

借入限度額は300万円ながら、リフォーム資金の場合は800万円まで引き上げられる特徴があります。

また、三井住友銀行の住宅ローンを利用している場合、返済の遅延がなければ年3.0％の金利優遇が受けられます。

金利優遇はリフォーム資金には適用されないため、利用する際は注意が必要です。

楽天銀行目的型ローン

楽天銀行ではフリーローンの代わりとして、目的型ローンというものが用意されています。

• ブライダルローン：結婚式目的のみ
• トラベルローン：旅行目的のみ

目的が限定されていることから金利も7.000%、11.500%と比較的低く、10万円からの借り入れが可能です。

借入額が50万円以下の場合には、毎月の返済額1万円～に抑えられるので、無理なく特定の目的に使えるローンを利用したいという方におすすめします。

ろうきんフリーローン

ろうきんフリーローンは、労働金庫が提供しているローンです。

他社のローンを借り換えることに使用できるほか、返済期間が10～20年程度と長めに設定されています。

また労働金庫は全国にあるため、誰でも気軽に利用できるのが魅力です。

労働組合・生活協同組合といった労働者が資金を出し合って設立した協同組織の福祉金融機関ですので、信頼できる協会から借り入れをしたい人におすすめします。

信用金庫フリーローン

信用金庫フリーローンは、地域の中小企業や個人事業主、地域住民が会員となって運営する協同組織「信用金庫」が提供しているローンです。

低金利からフリーローンの借り入れができるほか、来店や郵送をせずに手続きできます。

融資金額が300万円以下の場合には年収確認がないので、審査が甘いというわけではありませんが、比較的通過しやすいローンだと言えます。

審査が不安な場合におすすめのフリーローン

審査が不安な人に、おすすめのフリーローンの選び方を紹介します。

• 高金利のフリーローン
• 借入上限額が低いフリーローン

以上のフリーローンなら、審査通過に自信がない人も申し込みしやすいでしょう。

高金利のフリーローン

ローン金利が高いフリーローンは、返済時に支払う金利（手数料）が多くなるため、金融機関としても融資をしやすくなります。

例えば本記事で紹介したフリーローンのなかでは、次の金融機関・消費者金融が高金利です。

なぜ高金利のほうが審査が甘いのかというと、万が一、返済不能となるリスクがあっても、融資に関わる回収率が高いためです。

ただし、銀行が提供しているフリーローンの金利は低金利に設定されていることが多く、大きな差はありません。

少しの金利差で申し込むフリーローンを選んでも、審査の内容は大きく変わらないことも多いです。

借入上限額が低いフリーローン

借入上限額が低いフリーローンは、借入希望者が返済できなくなった場合に受ける金融機関のマイナスリスクが小さいため、審査が甘くなりやすいと言われています。

以下に借入限度額が低いフリーローンのランキングをまとめました。

例えば、借入限度額が低いフリーローンの商品には、消費者金融が提供しているものがあります。

消費者金融と銀行で融資の審査は異なり、消費者金融の方が基準が緩い傾向にあるので、銀行のフリーローン審査に自信がない人は、消費者金融のフリーローンに申し込んでみましょう。

なお銀行は、フリーローン＝まとまった金額が必要という認識で厳しくチェックされるため、審査が甘くないことが多いです。

フリーローンの審査でチェックされる項目

フリーローンの審査は、金融機関ごとに条件が決まっています。

審査にかかわる評価点や通過基準は公開されていませんが、見られる項目は予測できます。

フリーローンの審査で重要視される項目をまとめました。

チェック1）申し込み条件を満たしているか

フリーローンには、次のように金融機関ごとに融資審査に申し込める人の条件が決まっています。

金融機関によって違いはありますが、対象となる年齢や国籍のほか、前年度税込年収などの条件として定められています。

申し込み条件を満たしていない限り、フリーローンの審査通過は難しいでしょう。

チェック2）申込者の属性

申込者の属性もフリーローンの審査で見られる重要な項目です。

• 勤続年数
• 勤務形態
• 安定した月収入があるか

以上を、ローン審査の際に属性としてチェックする金融機関は多いです。

勤続年数

今の職場での勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断されやすいです。

勤続年数が短い場合は、審査に通過しなかったり借入れ額を減らされたりする可能性があります。

転職したばかりで収入が安定しない人は、4ヶ月ほど働いてからフリーローン審査に申し込んでみましょう。

勤務形態

(引用：金融庁｜「貸金業利用者に関する調査・研究」)

正社員以外の非正規雇用で働く場合、収入が安定していないと判断されやすいです。

パートやアルバイト、契約社員や派遣社員の場合は、フリーローンの審査が厳しくなるでしょう。

銀行を含めた金融機関では貸し倒れのリスクを避けるため、申込者の勤務形態からも返済能力を判断します。

毎月安定した収入を得ているか

毎月安定した収入がある申込者は、フリーローンの審査に有利です。

例えば、収入が安定している人、安定していない人を比べると、返済で次のような違いが出てきます。

収入が安定していない人の場合、返済できないタイミングなども多いことから、金融機関等から「本当に完済してもらえるのか…？」といった不安を抱かれやすくなります。

実際に金融機関は、融資の審査で申込者の収入が安定しているかを重視しており、給与明細書や所得証明書を見て審査をします。

毎月の決まった収入があれば返済能力も期待できるので、金融機関側も貸し倒れなどのリスクが回避できるでしょう。

チェック3）個人信用情報に問題がないか

金融機関は個人信用情報機関が保管している「信用情報」というデータをもとに、融資の審査を行います。

信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

(引用：CIC｜信用情報とは)

返済の滞納や延滞、債務整理といった金融事故を起こした場合は、5～10年間は新規の融資が受けられません。

個人信用情報が気になる人は、以下の機関にデータの開示請求をしてみましょう。

参考：CIC（シー・アイ・シー）情報開示とは
JICC（日本信用情報機構）開示を申し込む
KSC（全国銀行個人信用情報センター）本人開示の手続き

個人信用情報を扱う機関ごとに情報の開示方法が異なるので、上記の情報を参考にしてみてください。

チェック4）他社からの借入額・返済状況

他社からの借入額・返済状況もフリーローン審査で見られるポイントです。

借り入れが多い場合は、まずは完済してからローン審査に申し込みましょう。

金融機関は貸し倒れのリスクを避けるため、申込者の借入額や返済状況を確認します。

借入額が多く返済状況が悪いと「返済能力が低い」と判断されてしまうので、注意してください。

チェック5）返済比率（収入に対する借入総額の割合）

収入に対する借入総額の割合を、返済比率といいます。

返済比率が高いと返済能力が低いと判断されやすくなるので、気を付けましょう。

貸金業者では「総量規制」をもとに、フリーローンを含む融資商品の審査を進めます。

参考：日本貸金業協会ホームページ｜「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

貸金業法の総量規制では、借入れは年収の3分の1までと決まっているので返済能力を超える貸付けはほぼ不可能です。

なおフリーローンは総量規制の対象に含まれていませんが、同じように融資に関わるローンであるため、ほぼ同様の条件であると考えておきましょう。

フリーローンの審査に落ちる理由とは？

フリーローンの審査に落ちる要因はいくつか挙げられます。

申込条件を満たしていない場合や収入が安定していない、信用情報に傷がある場合は審査に落ちる可能性が高いため注意が必要です。

以降では、フリーローンの審査に落ちる原因について解説します。

理由1）申込条件を満たしていない

フリーローンは20歳以上の方のみ利用できるため、未成年は利用できません。

未成年では審査に落ちるため、下記の方法でお金を借りましょう。

なお、借りる際には保護者の同意書が必要となるため、親にバレたくない方は利用を避けることをおすすめします。

理由2）収入が安定していない

収入が安定していない方はフリーローンの審査に落ちる可能性があります。

フリーローンの審査は返済能力の有無を確認するため、収入が安定していない方は審査に落ちる確率が高まります。

収入が安定している人の特徴は下記の通りです。

上記に当てはまればパートやアルバイトの方でもフリーローンの審査を通れるため、まずは収入面を安定させましょう。

理由3）カードローンで年収の半分を借りている

カードローンで年収の半分を借りている場合は、総量規制の対象となり融資を受けることができません。

フリーローンは総量規制の対象外ですが、2018年より貸付の自主規制を設けるようになりました。

現在は多重債務者問題により、フリーローンでも年収の半分以上の融資は受けられません。

すでにカードローンを利用している人は、年収と借入額を計算してフリーローン審査に申し込みましょう。

参考：日本貸金業協会ホームページ｜「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

理由4）3件以上の借入をしている

複数のカードローンやフリーローンを利用している方も審査に落ちやすい傾向にあります。

例えば3件以上の借入をしていると問題なく返済されるか懸念されてしまい、審査に落ちる確率が高まります。

フリーローンに申し込む際には、完済してしまうか借入を1社に絞りましょう。

理由5）在籍確認が取れない

在籍確認とは申込者の勤務先などに電話連絡がおこなわれることを指し、多くのフリーローンでは電話連絡が実施されます。

電話連絡は自分で対応可能であるため、職場にバレたくない方は電話対応を自分でおこなうよう調整することをおすすめします。

また在籍確認を原則実施していない、そして会社バレ・家族バレを考慮してくれる金融機関・消費者金融を選ぶのもひとつの手です。

理由6）信用情報に傷がある

フリーローンの審査において、信用情報は「クレジットカードの支払い延滞」「カードローンの返済遅れ」「債務整理」などの経歴がある人などは、審査の際に不利に働く可能性があります。

信用情報に掲載された事故情報は一定の保存期間が設定されているため、過去に延滞経験などがある方は保存期間終了後に申し込みましょう。

理由7）同時に3件以上のフリーローンに申し込んだ

同時に3件以上のフリーローンに申し込むことも、審査に落ちる要因となります。

すべての金融機関では申込者の信用情報を確認するため、複数申込は瞬時に把握されてしまいます。

信用情報には過去半年の申し込み履歴も残るため、短期間に複数のフリーローンなどを利用した場合、審査担当者の心証を悪くする恐れがあります。

フリーローンを申し込む際には必ず1社に絞り、同時や短期間に複数のフリーローンなどの利用は避けましょう。

フリーローンの審査落ちを回避するコツ

フリーローンの審査は、対策を講じれば落ちる確率を下げることができます。

例えば銀行フリーローンの場合は借入金額を少額に抑え、高額申込を避けることで審査落ちの確率を下げられます。

また、審査では信用情報も同様に確認されるため、申込前に自身の信用情報の確認を行うことも大切です。

フリーローンの場合、在籍確認のために職場へ電話がかかってくるケースもあるため、事前に対策しましょう。

以降では、フリーローンの審査落ちを回避するコツを解説します。

コツ1）借入希望額を少額にする

フリーローンの審査を通過したい場合は、借入希望額を少額に抑えることが大切です。

銀行の場合、高額融資をおこなうことは貸し倒れのリスクもあるため、審査が厳しくなる傾向にあります。

審査の通過確率を上げたい方は、借入金額を少額に抑え確実に返済できることをアピールしましょう。

コツ2）信用情報を確認する

フリーローン審査を受ける際には、事前に自身の信用情報を確認しましょう。

• CIC（シー・アイ・シー）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

信用情報に傷がある場合、審査落ちの可能性が高まります。

延滞などの事故情報は5年程度、自己破産などは7～10年ほど記録されるため、事故情報がある方は情報が消えるまで申し込みを控えることをおすすめします。

コツ3）在籍確認の対策をする

銀行フリーローンの場合、申込者の職場に電話連絡がおこなわれ、正しい回答をしないと審査に落ちる場合があります。

なお、電話連絡は下記の方法で対策が可能です。

自分で電話対応が可能な場合は時間を指定し、自分で電話を受けることでも在籍確認は回避できます。

電話連絡を自分で対応したい方は、フリーローン会社へ相談し日時の指定などを依頼しましょう。

なお、審査時間によって希望日時がずれる可能性もあるため、相談する際は審査時間も加味し日時を決めることをおすすめします。

また、社用の携帯電話がある場合は社用携帯の番号を記入し、事前にフリーローン会社へ連絡しましょう。

在籍確認を受ける際は、事前に審査担当者(電話連絡をかける人)の名前を把握することでスムーズに電話連絡を回避できるためおすすめです。

消費者金融・銀行フリーローンの審査に落ちたらどうする？

フリーローンの審査に落ちてしまった際には、消費者金融のカードローンの利用がおすすめです。

その他にも、貴金属などがある場合は質屋を利用することで瞬時にお金を得ることができます。

以降では、フリーローン審査に落ちた際の対処法を解説します。

消費者金融系カードローンを利用する

フリーローン審査に落ちた場合は、次のような消費者金融が提供しているカードローンをおすすめします。

• プロミス
• アイフル
• SMBCモビット
• ダイレクトワン

消費者金融のカードローンは借りたいときに少しずつ借りれるため、借り倒れのリスクを抑えることができます。

また、フリーローンと異なり無利息期間を設けている消費者金融や、即日融資が受けられる消費者金融も存在するため自分のペースで借りやすくなっています。

繰り返し利用したい方や即日融資を受けたい方は、カードローンの利用をおすすめします。

質屋や有担保ローンを利用する

質屋や有担保ローンの貸付制度は審査がないため、フリーローン審査に落ちても利用しやすくなっています。

質屋などは持ち込んだ品によってその場で多額の融資を受けられる可能性もあり、今すぐ融資を受けたい方に非常におすすめできます。

また、質屋や有担保ローンは審査を受ける必要がないため、属性情報で落ちてしまう恐れを避けられます。

生命保険の契約者貸付などは返済も自由にできるので、無担保ローンよりも利用しやすいでしょう。

しかし、質屋にも有担保ローンにもデメリットやリスクがあるため、利用する際には注意が必要です。

例えば、質屋はカードローンよりも金利が高いため早めの返済が大切です。

返済できない場合、担保とした品物が帰ってこない恐れもあるため注意しましょう。

また、生命保険の契約者貸付は返済できないと契約自体が無効となる恐れがあるため、返済計画を立て返済する必要があります。

フリーローンの審査に落ちてしまった方や、審査なしで融資を受けたい方は質屋や有担保ローンなどの利用をしましょう。

おまとめローンを検討する

すでに3〜4件から借入をしている人は、おまとめローンの利用を検討してもいいでしょう。

融資を受けている件数が多い人は、フリーローンの審査通過は難しい傾向です。

おまとめローンを利用すれば、借り入れ件数を減らせるうえに利息が抑えられますね。

利用しているローンをひとつにすることで、毎月の返済もしやすくなるでしょう。

ただし、おまとめローンの完済までは、新しいローンの申し込みが出来ないことに注意してください。

フリーローンに借り換えるメリット

現在複数のローンを利用しており、バラバラな返済日・金利に負担を感じていないでしょうか。

その際には、各ローン商品の返済をひとつのフリーローンに借り換えするのがおすすめです。

メリット1）返済期日を統一できる

各返済ををひとつのフリーローンに一本化することで、すべての返済期日を統一できるのがメリットです。

バラバラな返済日だった場合には「返済のし忘れ」が起こることも多く、借入先からペナルティを受ける恐れがあります。

例えば、遅延損害金が発生すると、遅れた分の費用を通常の金利よりも高い金利で返済しなければなりません。

返済負担が大きくなってしまうので、なるべくひとつのフリーローンに借り換えをして、管理を一本化するのがおすすめです。

メリット2）金利負担を軽減できる

フリーローンに借り換えができれば、借り換え前よりも金利負担を軽減できる場合があります。

例えば次のような金利負担があった場合、一本化することで支払う金利を抑えられるのがメリットです。

（参考：イー・ローン｜フリーローンのかんたん返済額シミュレーションより算出）

上記のように、金利の低いフリーローンに借り換えれば、バラバラに借り入れをしているときよりも金利を下げられる場合があります。

負担になりやすい手数料ですので、なるべく金利の低いフリーローンに借り換えてみてはいかがでしょうか。

メリット3）総量規制を超えて借り入れできる場合がある

銀行が提供しているフリーローンなら、総量規制（年収の1/3）の借入上限金額を超えて、お金の借り入れができる場合があるとご存じでしょうか。

まず銀行は、貸金業法で運営している消費者金融などとは違い、銀行法に則って運営されているのが特徴です。

銀行法には総量規制といった規制が設けられておらず、年収・勤続年数・信用などの返済能力を見て問題がなければ、総量規制の条件よりも多く借入できるケースがあります。

総量規制の影響で予定額を借入できないとお悩みなら、フリーローンへ借り換えをしてみるのもひとつの手です。

フリーローン利用時のデメリットと注意点

フリーローンは資金の使用用途が限定されていないため、メリットも多い融資サービスですが、いくつかデメリットがある点に注意しなければなりません。

特に計画的に借入をしないと、返済が厳しくなる恐れがあります。

借り入れる際には事前に返済計画を立てることが大切ですので、以降よりフリーローンを利用する際の注意点を解説します。

デメリット1）事業資金としての利用ができない場合がある

フリーローンは事業資金として利用できないことがほとんどです。

事業資金は融資額が高額になる可能性が高く、貸し倒れも懸念されることから事業資金目当ての融資は利用できません。

事業資金向けのローンとしてビジネスローンが存在するため、事業資金が必要な方はビジネスローンを利用しましょう。

デメリット2）計画的な借入をしないと返済が厳しい

フリーローンは返済期限が決まっているため、期限までに返済できる金額を借入無ければ返済が厳しくなります。

資金に余裕がある場合は、積極的に一括返済や繰り上げ返済などをおこない、こまめに返済しましょう。

繰り上げ返済をおこなうことで、当初の返済期間より早く完済できるうえ、支払う利息を軽減しお得に返済ができます。

フリーローンを利用する際は、無理のない範囲で計画的に返済できる借入額を申し込みましょう。

デメリット3）即日で借入できないフリーローンも多い

急いでフリーローンの借り入れを済ませたいと考える人もいるでしょう。

しかし、選択するフリーローンによっては即日融資ができない場合もあります。

急いで借入が必要だという場合には、即日融資に対応している消費者金融系のフリーローンを利用するのが便利です。

銀行と比べて、比較的審査も甘いと言われているので、ぜひ本記事で紹介したおすすめのフリーローンをチェックしてみてください。

フリーローンを使えない人向けの代替案

信用情報や収入の安定性に不安があり、フリーローンを使えそうにないとお悩みではないでしょうか。

その際には、本項で紹介する2つの代替案を検討してみてください。

クレジットカードのキャッシング枠

現在クレジットカードをお持ちの方は、キャッシング枠を利用して費用を補うことをおすすめします。

クレジットカードの種類によってキャッシング枠の上限は違いますが、フリーローンで借入しようとしている金額をキャッシング枠でまかなえるかもしれません。

なかには、増額や上限なしの設定に変更できるクレジットカードもあるので、代替案として活用してみてはいかがでしょうか。

給与ファクタリング（違法業者に注意）

すぐにお金を準備しなければならない方は、給与ファクタリングというサービスを活用してみてはいかがでしょうか。

ただし、サービスを利用する際には手数料が発生します。

なかには、法外な手数料を請求してくる違法業者も隠れているので「実績」「口コミ」などを参考にしながら業者を選ぶことが重要です。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンとカードローンはともに資金の使用用途に決まりがなく、自由に使える特徴があります。

しかし、フリーローンは金利が低く設定されている一方、カードローンは金利が高い傾向にあります。

以降では、フリーローンとカードローンの特徴と違いを解説します。

フリーローンは一括融資が可能

フリーローンは、指定した口座に一括融資をしてもらえる特徴があります。

審査の際に決定した融資額を一度に貰えるため、高額融資を受け取りやすくなっています。

フリーローンは、今すぐまとまった金額が必要な方におすすめのサービスです。

なお、一括で融資を受けられるためフリーローンは追加融資ができません。

融資を受けた後は毎月決められた金額の返済のみとなるため、追加融資を受けたい場合は再度申し込む必要があります。

追加融資を受けたい場合は、少額を少しずつ借りれるカードローンがおすすめです。

カードローンは少額ずつ借入可能

カードローンは、1回に借入できる金額を自由に決められる特徴があります。

何回でも借入できるわけではありませんが、審査で決められた限度額までであれば何度でも借入できます。

例えば借入上限が20万円で最初に5万円融資を受けた場合、残り15万円は分割でも一括でもいつでも何度でも自由に借入可能です。

カードローンは、必要な時に必要な分の融資を受けたい方におすすめです。

なお、カードローンはフリーローンと異なり追加借入してしまいやすい傾向にあります。

フリーローンは一括融資であるため、過度な借入のリスクを回避できます。

また、カードローンはフリーローンよりも金利が高めに設定されているため、無計画に借りてしまうと返済が厳しくなる恐れもあります。

借りる際には収入と返済のバランスを考え、借入をおこないましょう。

フリーローン審査は甘くない！審査通過のためには事前準備とチェックが必要

今回は、審査が甘いフリーローンは存在するかについて解説しました。

結論として、フリーローンの審査は甘くなく、審査が甘いフリーローン会社もありません。

特に銀行系フリーローンや高額融資を希望する際は、審査が厳しくなる傾向にあるため注意が必要です。

審査を通過しても計画的に返済し、延滞しないよう注意しましょう。