3社以上の借入があっても追加で借りられるところはある？おすすめカードローン会社と注意点

「3社以上の借入があるが、お金が必要」と考えている方もいますよね。

複数の他社借入があると審査で不利に働きますが、借入ができるカードローンはあります。

本記事では、3社以上の借入があっても借りられる可能性があるおすすめカードローンを紹介します。

3社以上の借入がある方が申し込む際の注意点や、審査に通らなかった時の対処法も解説するので、是非参考にしてください。

おすすめカードローン『プロミス』

おすすめポイント

• Web申込なら最短3分融資も可能
• 公式「アプリローン」でバレずに借りれる！
• 郵送物なし！全て手続きをWeb申込みで完結可能

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

500万円

融資までにかかる時間

最短3分※申込時間や審査によりご希望に沿えない場合があります

【詳細】プロミスの審査申込みはこちらから

おすすめカードローン5選

プロミス

プロミスは、三井住友銀行と同じSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営する、大手消費者金融です。

プロミスの特徴としては、以下の点が挙げられます。

プロミスは、最短3分の素早い融資体制が魅力で、「なるべくすぐにお金が必要」という方におすすめです。

アプリを利用すれば、24時間いつでもどこでも申し込みや借り入れ、返済までできます。

「なるべく早くお金が必要」「手軽に借入や返済がしたい」「他の人に知られずにお金が借りたい」という方におすすめです。

アイフル

アイフルは、2025年度オリコン顧客満足度調査ノンバンクカードローン 初回利用 第1位に選ばれた、大手の消費者金融です。

アイフルの特徴は以下の通りです。

アイフルも最短18分で審査や即日融資ができる、なるべく早くお金が必要な人に嬉しいカードローンです。

また、自宅や職場への電話連絡がほぼないなど、プライバシーへの配慮も充実しています。

特に女性の顧客を大事にしており、女性専用ローンや、女性オペレーターが対応してくれる女性専用ダイヤルがあります。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が運営する消費者金融サービスです。

HDMI格付けベンチマーク「対応記録/クオリティ格付け」において最高評価の三つ星を獲得した、サポート品質の高い消費者金融サービスとしても知られています。

SMBCモビットの特徴は以下の通りです。

SMBCモビットも最短15分で即日融資ができる、今すぐにお金が必要な人におすすめのカードローンです。

アプリの機能も充実しており、振込キャッシングや返済などだけでなく、PayPayマネーへの直接チャージも可能です。

すぐにお金が必要な方にはもちろん、PayPayによるキャッシュレス決済を普段から利用する人にもおすすめです。

レイク

レイクは、新生銀行グループが提供する大手の消費者金融です。

レイクの特徴は以下の通りです。

レイクの一番の魅力は、はじめての申し込みで、無利息期間が選べる点です。

Web申込の場合、選べる無利息期間は「60日間無利息」と「5万円まで180日間無利息」になります。

他の消費者金融でも初めての申し込みの方の無利息期間サービスはありますが、30日間である場合が多いです。

レイクの無利息期間は、60日間もしくは180日間と、他社と比較して長いのが特徴と言えるでしょう。

レイクの公式サイトでは、60日間無利息と、5万円まで180日間無利息のどっちがおトクかを診断できるツールもあります。

無利息診断をした上で、よりお得な無利息期間を選ぶのがおすすめです。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループの子会社の中小消費者金融です。

ダイレクトワンの特徴は、以下の通りです。

ダイレクトワンは、店頭窓口にて申し込みができる点が大きな特徴です。

店頭窓口にて申し込みができるので、疑問や不安な点に対する丁寧な対応や、マネープランなどのアドバイスも受けられるでしょう。

最短当日借入可能ですが、Web申し込みの場合には対象外となるので注意が必要です。

また、Web申込の場合には郵送物が発生するのも、カードローンの利用を知られたくない方には大きなネックでしょう。

窓口は東京都や静岡県、愛知県など7店舗あるので、店舗に近い場所にお住まいの方にはおすすめです。

他社借入が複数ある場合も新規借入審査に通る可能性がある

他社借入とは、申込先以外の金融機関からの借入状況を指します。

他社借入があっても、カードローンの審査基準さえ満たしていれば、新たな借入は十分可能です。

ただし、貸し倒れのリスクが高いことから、借入件数が多いことは審査落ちのリスクを高めるという点は知っておく必要があります。

信用情報に関する統計 JICCより引用

指定信用情報機関のひとつであるJICCによると、借入残高がある人のうち、約36%の人が複数の借入があるのがわかりました。

しかし、一般的に借入件数が多いと、審査にマイナスの影響を与えると言われています。

特に総量規制に引っ掛かっていると、カードローンの審査に通るのは難しいと言えるでしょう。

総量規制とは、貸金業法に基づいて個人の借入総額を年収の3分の1までに制限する制度です。

主に消費者金融やクレジットカード会社（キャッシング枠）を対象とし、過剰な借り入れによる多重債務の防止を目的としています。

すべての借入金額を合計して年収の3分の1を超える場合、カードローンに申し込んでも審査には通りません。

3社以上の借入がある状況で、カードローンの審査に通るかは、借入額の合計が年収の3分の1を超えてるかどうかが大きなポイントとなります。

3社以上の借入があった上でカードローンに申し込む注意点

3社以上の借入がある方が、新しくカードローンに申し込む場合、以下のような注意点があります。

カードローンに申し込んだとしても、注意点を理解していないと、審査に通らない可能性があります。

注意点を詳しく解説するので、他社借入がある方は参考にしてください。

希望融資額は必要最低限に設定する

3社以上の借入がある方が新しくカードローンに申し込む場合、希望融資額は必要最低限にしたほうが、審査に通る可能性が高くなります。

希望融資額が高額だと、総借入額が年収の3分の1を超える可能性が高くなるからです。

3社以上の借入があることに加えて、希望融資額も高額な場合、「お金に困っているのでは?」と返済能力に疑問を持たれる可能性もあります。

審査に通りやすくするためにも、希望融資額は必要最低限にしてください。

1度に複数社の申し込みをしない

どうしてもお金が必要だからといって、1度に複数社に申し込むのはやめてください。

申し込んだ履歴は信用情報に残るので、1度に複数社に申し込むと、「お金に困っている」などの悪い印象を与えてしまうからです。

短期間での複数社の借入申し込みにより、審査に通りにくくなった状態を「申し込みブラック」といいます。

カードローンに申し込んだ履歴は6ヶ月間記録されます。

一度カードローンに申し込んだら、次に申し込むまでには6ヶ月の期間を開けるようにしてください。

借入希望額が50万円以上の場合は収入証明書が必要

借入希望額が50万円以上の場合や、他社を含む総借入額が100万円以上である場合、本人確認書類の他に収入証明書が必要となります。

収入証明書とは、公的に収入を証明できる文章であり、以下のような書類が該当します。

借入希望額が50万円以上の場合や、他社を含む総借入額が100万円以上の場合、カードローンの申し込み前に収入証明書を用意してください。

複数社からの借入が原因でカードローン審査に通らない時の対処法

3社以上の借入が原因で審査に通らない時には、以下のような対処法があります。

カードローン以外にも、上記のような方法であれば、お金を借りられる可能性があります。

カードローン以外で借入をする方法を、それぞれ詳しく解説します。

質屋を利用する

他社借入のためカードローンでお金が借りられない人でも、質屋であればお金を借りられる可能性があります。

質屋とは貴金属やブランド品などの物品を担保に、現金を貸し付ける事業者です。

質屋の利用には、以下のようなメリットがあります。

担保となる品物さえあれば、信用情報を問わず即日で融資が受けられるので、カードローンの審査が通らなかった方でも借入ができます。

しかし、質屋の利用には以下のようなデメリットが存在します。

品物さえあればカードローンの審査が通らなかった人でも、質屋は利用できますが、デメリットも存在します。

質屋を利用するメリットとデメリットを考えた上で、慎重に利用してください。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードのキャッシング枠を利用すれば、お金を借りるのに審査がいらない可能性があります。

クレジットカードを作る時点で、借入の審査が済んでいるので、新たな審査が不要なためです。

しかし、以下のような場合には、新たな審査が必要となります。

上記のような場合には審査が実施され、他社借入が多いと、審査に通らない可能性もあります。

国・地方自治体の制度を活用する

カードローンの審査に通らない人は、国や自治体の制度を活用するのもおすすめです。

緊急な生活費が必要でお金の借入がしたい場合には、緊急小口資金が利用できる可能性があります。

緊急小口資金とは、低所得世帯や緊急の経済的困窮に陥った人々を支援する、無利子貸付制度です。

（生活福祉資金貸付条件等一覧 厚生労働省より引用）

緊急小口資金の貸付対象となる世帯の特徴は、以下の通りです。

上記の貸付対象に当てはまる方は、緊急小口資金の活用を検討してみてください。

従業員貸付制度を利用する

カードローンが利用できなくても、従業員貸付制度を利用すれば、お金が借りられる可能性があります。

従業員貸付制度には、東京都をはじめとする自治体が実施する、中小企業従業員生活資金制度などがあります。

東京都中小企業従業員生活資金融資制度の詳細は、以下の通りです。

（東京中小企業従業員生活資金融資 東京都TOKYOはたらくネットより引用）

※1 東京都特別対策期間中の令和6年12月1日から令和7年3月31日までに申込を受け付けた分の対象の金利

対象であれば、中小企業従業員生活資金融資制度のような、従業員貸付制度を活用するのもおすすめです。

複数社からの借入がある方からのよくある質問

複数社からの借入がある方からのよくある質問をまとめました。

それぞれ詳しく解説するので、3社以上の借入がある方はぜひ参考にしてください。

総量規制オーバーでも借りられるカードローンはある？

総量規制オーバーでも借りられるカードローンは、以下の通りです。

銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法が適用されるので総量規制の適用外となります。

しかし、銀行カードローンは審査が厳格なため、総量規制にオーバーしている方の借入は困難な可能性が高いです。

おまとめローンなどの総量規制の例外が適用される貸付は、他社の借入の返済などといったように、資金の使い道が限定される場合が多いです。

4社・5社・6社・7社の借入があっても借りられる？

複数の他社借入があっても、総量規制の範囲内であれば、カードローンでの借入はできる可能性はあります。

しかし、他社借入の件数が多い場合には、審査で通過する可能性は低くなります。

他社借入の件数が多いと、返済能力が低いと判断される可能性が高いからです。

特に6〜7件以上の借入があると、多重債務者とみなされるケースが多く、審査に通る可能性が激減します。

多くの他社借入がある際には、少しでも借入先を減らすようにしましょう。

絶対借りられる極甘審査ファイナンスのカードローンはある？

絶対に借りられる、審査が甘いカードローンは存在しません。

カードローン会社に対して、貸金業法では以下のように義務付けているからです。

貸金業法によって、顧客の返済能力の調査や返済能力を超える貸付が禁止されているため、審査が甘いカードローンはありません。

貸金業法に違反すると、営業停止などの行政処分や刑罰の対象となります。

「審査なし」や「審査が甘い」などと謳っているカードローン会社は、貸金業法に違反している危険な業社である可能性が高いです。

貸金業法に違反しているカードローン会社から借入をすると、法外な利息の請求や、嫌がらせなどのトラブルにあうリスクがあります。

「審査なし」や「審査が甘い」などと謳っているカードローン会社には、絶対に申し込まないようにしましょう。

3社以上の借入がある場合の新規借入はリスクがある

3社以上の借り入れがあっても、新規のカードローン審査に通過できるケースはあります。

ただし、審査に通過できたとしても、複数社からの借入があると返済不能に陥るリスクが格段に上がり、最終的に自己破産となってしまう可能性も十分あります。

3社以上の借り入れがある方は、カードローンの申し込み時に、以下の点に注意しましょう。

本記事を参考にして、みなさんのお金の悩みを解決してください。